64582
В 2028 году (в 40 лет), если без непредсказуемого, запланирован выход на пенсию. Для связи и рекламы: @sngpwr Ютуб: https://www.youtube.com/c/finindie Дзен: https://zen.yandex.ru/finindie
Александр, где по "замещайкам" смотреть актуальную информацию? Порекомендуйте несколько вариантов замещаек от 3 лет и более
Если непонятно, о чем вопрос от уважаемого подписчика, то в двух словах "замещайки" - это валютные облигации российских компаний, купоны и погашение по которым выплачиваются в рублях, но по курсу валюты на текущую дату. Их я купил на существенную сумму (~6 млн ₽ по текущему курсу), вот меня и спрашивают как человека, что-то о них знающего. Отвечаю:
Могу порекомендовать два скринера: от Смарт-Лаба и от ИК Доходъ. Какой больше нравится, там и смотрите. В доходовском замещайки можно увидеть, выставив фильтр по валютам: выделить только USD, EUR и CHF. Ещё рекомендую в фильтре "Особенности" включить "Простая облигация" - таким образом, уберутся все сложные штуки с субординированным долгом и офертами. Если вы подобные вопросы мне задаёте - поверьте, весь этот блудняк вам не нужен.
Я конечно рекомендаций к покупке никаких не даю, но лично мне кажется интересным 6-летний выпуск Газпром-30Д с доходностью 9,2% годовых в USD. Ещё и курс сейчас стал комфортным, можно добрать ещё пару листочков. Короткие с доходностью 10-11% будто бы нет смысла брать - доллар должен подскочить до 95 рублей и выше в течение года, чтобы это было выгоднее рублевых облигаций или вкладов. Не звучит это как надёжный план. А вот 9-ая доходность на 6 лет - это великолепный план, Уолтер! Надёжный, как швейцарские часы.
Если отбросить шутки в сторону, вам следует осознавать, что моё отношение к риску индивидуально. И портфель из замещаек у меня уже есть, и там уже много всякого. Именно этим обусловлен выбор, и если бы у меня их не было, выбор мог быть другим. И вообще, вы - не я. Думайте сами. Удочки в двух ссылках выше я вам, уважаемый подписчик, дал.
@finindie
Хотел было правило придумать для избавления от компаний с мизерными долями из предыдущего поста, но перечитал это правило - и такой бред получился, что смысла нет публиковать. Просто избавлюсь от них в рамках осенней ребалансировки индекса. Она запланирована на 20-е числа сентября.
А этот пост я посвящу вот какой новости: Мосбиржа сообщает, что совокупный объем фондов денежного рынка превысил 400 миллиардов рублей. Я тоже отслеживаю периодически динамику по 4 крупнейшим фондам, и приток в них сейчас ускорился до +3-4 млрд рублей в день.
Если темпы сохранятся, то триллион в фондах денежного рынка накопится уже через полгода. И судя по тому, что ЦБ ставку понижать вообще в обозримом будущем не собирается, этот самый триллион в БПИФ на денежный рынок мы обязательно в следующем году увидим.
Я начал замечать, что люди массово ошибаются в утверждении, что доходность этих фондов равна ключевой ставке ЦБ, то есть 18% годовых на данный момент. Эффект Манделы.
Правда заключается в том, что ставка денежного рынка RUSFAR в последнее время ниже ключевой ставки ЦБ - например, сейчас она колеблется от 17,0% до 17,2%. Управляющим тоже надо что-то кушать, и они удерживают что-то около 0,5-0,6% годовых, если считать со всякими скрытыми расходами. Итого доходность этих БПИФ сейчас составляет 16,5% годовых при ключевой ставке 18% и доходности некоторых коротких вкладов и накопительных счетов ~19%. Не будем здесь считать ещё и налоги, а то придётся слёзы пятитысячной купюрой вытирать.
Конечно, если мы с вами закидываем в эти фонды копейки, оставшиеся после покупки акций, то смысла об этой разнице говорить нет никакого. Если закидывать в эти БПИФы денежку, поступившую в качестве купонов или дивидендов на короткий срок (на пару недель, например), то тоже не стоит об этом думать. Но вот на месте тех, у кого в таких фондах лежат миллионы, да ещё и на длительный срок - я бы задумался. Можно не досчитаться нескольких десятков тысяч, будучи уверенным, что держишь денежку с доходностью, равной ставке ЦБ.
@finindie
Ппц, классно вчера всё упало. Глобальное обрушение финансовых рынков не обошло меня стороной. За один день скосило сумму, достаточную чтобы прожить 5,5 месяцев.
За эти 6 лет присутствия на фондовом рынке уже довелось повидать столько всякого дерьма, что ни один мускул не дрогнул на лице, когда увидел такую "красоту". Были концы света и пострашнее.
Оборачиваясь назад и глядя на прошлые апокалипсисы из дня сегодняшнего, сильнее всего сожалею о том, что в такие моменты не покупал больше хороших ценных бумаг подешевле.
@finindie
Воскресный стрим
Давно не было. Предлагаю сегодня встретиться в эфире, обсудить дела насущные.
Так как Ютуб конкретно замедлили, предлагаю сегодня встретиться на Twitch TV.
Можете заранее зарегистрироваться, скачать приложение (если смотрите с телефона) и нажать "Отслеживать". А сама трансляция начнётся в 17ч (время московское).
Темы для обсуждения:
▪️ Анонс выступления на конференции. Придумываем вместе тему, с которой буду выступать.
▪️ Интересный кейс из области, где я действительно являюсь экспертом мирового уровня. Транспорт на Олимпийских играх и дисквалификация трехкратной олимпийской чемпионки: почему нельзя приехать на стадион на Uber'е.
▪️ Обсудим рыночек и деньги. Газпром, Яндекс или что там интересует народ.
▪️ Может, у вас есть какие-то вопросы ко мне? 🌚
P.S.: Обратите внимание, что на Твитче есть два уровня подписки: бесплатная (отслеживать) и платная (подписаться). Так вот - платную выбирать ни в коем случае не нужно, денег я за это не получу, а получит только Джефф Безос. А он и так самый богатый на Земле, не надо дарить ему свои кровно заработанные.
UPD: Короче, трансляция идет на обоих площадках - и на Ютубе, и на Твитче для тех у кого Ютуб не работает.
Ссылка на ютуб: https://youtube.com/live/MXgGrdpctr8?feature=share
Запись конечно же сохранится.
@finindie
———
Старые читатели знают, что несмотря на своё осторожное отношение к страховым продуктам, у меня есть одна страховка, на которой я не рекомендую экономить.
Конечно же, речь о страховании ипотеки от разрушения, потери трудоспособности и своей ответственности перед банком. Такая страховка позволяет спокойно спать по ночам и без лишних переживаний.
Важно не просто застраховать свою ипотеку, но и сделать это в надёжной страховой компании.
«Абсолют Страхование» — это компания с 32-летним опытом и высоким рейтингом надёжности (ruA+).
Компания предлагает разные страховые продукты для своих клиентов, но именно на ипотечное страхование сейчас действует скидка 20 % !
Что дает страховка клиентам с ипотечным
кредитом:
▪️ Страховая защита рисков, которые требует ипотека: от пожара до утраты трудоспособности.
▪️ Полис Абсолют Страхование подходит для всех ипотечных банков.
▪️ Подача заявки происходит онлайн, оформление займёт не больше 5 минут.
▪️ При покупке страховки по ипотеке в Абсолют Страхование, вы можете дополнительно застраховать мебель, технику и даже отделку со скидкой 50%. А это уже защита ваших интересов.
Скидка по моему промокоду finindie20 на ипотечное страхование 20% до конца лета
Я рекомендую оплачивать страховку картой «Халва». Почему именно Халвой? С ней можно оплачивать товары и услуги в рассрочку на 24 месяца. А пока действует рассрочка, ваши собственные деньги могут храниться на "Халве", давая до 17% годовых в виде процента на остаток и возвращаться до 10% кэшбэка за покупки Вот это настоящий FIRE! Больше интересных и выгодных акций на канале Халва.
erid: LjN8K8p9K.
Реклама. ПАО «Совкомбанк», ООО «Абсолют Страхование»
Правительство продлило ИТ-ипотеку до 2030 года
▪️ Ставка 6% годовых, максимальная сумма кредита 9 млн рублей.
▪️ В городах-миллионниках, а также Московской и Ленинградской областях минимальный уровень зарплаты до вычета НДФЛ от 150 тыс. рублей, в остальных городах – от 90 тыс. рублей в месяц.
▪️ Москва и Петербург исключены из программы.
▪️ Возраст от 18 до 50 лет включительно.
▪️ Новые условия уже с августа 2024 года, хотя ранее обещали ИТ-ипотеку на старых условиях до конца 2024 года.
Угадайте, под кого среди лета потребовалось собирать целое правительство и срочно вносить изменения 🖐
@finindie
Повышающие коэффициенты, июль 2024
▪️ Сбербанк, 1,1х. Банк эффективно управляется, зарабатывает много денег и - что немаловажно - считается со своими миноритарными инвесторами. Коэффициент был бы больше, но слишком большую концентрацию в одной компании не хочется делать. И так доля 17%.
▪️ Новатэк, 1,15х. Компания достойно справляется с трудностями. Был коэффициент 1,25х, незначительно снизил, но он остался повышенным.
▪️ Яндекс, 2х. Новая компания после реорганизации ещё не успела попасть в индекс, но я примерно рассчитал её будущий вес, и умножаю его на 2. По-прежнему придерживаюсь мнения, что Яндекс может стать в этом десятилетии крупнейшей компанией РФ по рыночной капитализации.
▪️ Магнит, 2,5х. Временный коэффициент. Связан с продолжающимся существенным занижением веса индексным комитетом. Ждать приходится долго, но Магнит за этот период всё ещё лучше рынка.
На ТКС Холдинге (ТБанк) сейчас повышающего коэффициента нет - он стоял продолжительное время (около года), но вес компании в индексе недавно вырос в 5 раз. И после этого пересмотра меня новый вес устроил, дополнительно увеличивать его не стал.
В отличие от манипуляций с понижающими коэффициентами, здесь похвалиться особо нечем. Да, Яндекс с повышенным коэффициентом закупал по 1500-2500₽. Здесь положительный эффект ещё пока сохраняется.
В остальных случаях, о существенном опережении рынка при помощи повышающих коэффициентов пока что говорить не приходится.
Все эти коэффициенты относятся к портфелю "Российские акции". Он очень активно пополняется в последние годы. Сейчас рынок существенно снизился, и ещё не все дивиденды дошли. Так что портфель скукожился до 8 млн ₽. Тем не менее, сохраняю оптимизм и держу высокий темп новых покупок - в среднем, 200к/мес уходит именно на российские акции.
@finindie
Считаю, что ответы на некоторые комментарии под предыдущим постом следует опубликовать на всеобщее обозрение.
А где можно ссылку на таблицу найти?
Всё никак не привыкну, что на канале каждый день появляются десятки новых людей, которые не обязаны знать, что публиковалось раньше (и что вообще тут происходит). Моя табличка доступна всем и каждому, ссылка для создания своей копии здесь. А что это вообще за покемон - написано здесь.
А эти коэффициенты на мою таблицу влияют?
В табличке есть отдельный столбец для коэффициентов. В ваших копиях для всех компаний по умолчанию стоит коэф 1. Я меняю в своей копии, и ваши копии не зависят от моих изменений. Вы для себя можете придумать свои коэффициенты - в этом их суть. Вплоть до нуля, если вам не хочется покупать какие-то акции.
А зачем так сложно? Не проще полностью исключить эмитента, если он не устраивает?
Я долго думал об этом, и в редких случаях я ставлю коэффициент 0, когда понимаю, что с эмитентом покончено, больше я не планирую с ним связываться. Так было с Полиметаллом, например.
Понижающие коэффициенты выставляются, если компания плохо управляется (или ей просто не повезло), и она терпит убытки. Ну или компания плохо относится ко мне (миноритарию). В обоих случаях я допускаю, что так будет не всегда. И было так не всегда. Раньше компания была ок, а тут началось.
Полное исключение принудит меня продать все акции эмитента. А через несколько лет может оказаться, что Газпром исправился - и надо покупать все акции вновь, но теперь они в два раза дороже. Мне гораздо комфортнее контролировать через коэффициенты темпы новых приобретений. Выставляя такой коэффициент я как бы себе говорю "сейчас не время покупать акции компании Х, пускай исправляются". По совпадению, во всех случаях акции после этого падали, решение шло на пользу. Ранее механизм обратного повышения коэффициента не использовал, только сейчас начинаю осторожно реабилитировать пару компаний.
А что если компании с коэффициентом <0.5 убирать из портфеля и заменять их компаниями вне индекса?
Я уже думал о том, что надо проще относиться к этому и не бояться убирать компании полностью (ставить 0 вместо полумер в некоторых случаях). Правда, здесь я хотел ориентироваться не на величину коэффициента, а на величину своей позиции. Ну зачем поддерживать нищую позицию на 10-15 тысяч рублей для Сегежи или Мечела, тратить своё время и силы на принятие дополнительных решений? Проще просто нули расставить всем тем, кто плохо себя ведёт и где позиция является статистически незначимой - например, менее 30 тысяч рублей.
Правда, я по-прежнему не готов добавлять какие-то дополнительные компании вне индекса. Это добавит хлопот (выбрать достойного, потом ещё следить, критерии какие-то им придумывать) при непонятно как оцениваемом эффекте. Считаю, что лучше сконцентрироваться внутри этой пачки из 50 компаний, выявлять двоечников и отличников, немного схематозить с коэффициентами и получать альфу. Как будто бы после какого-то предела диверсификация начинает работать во вред.
Завтра про повышающие коэффициенты напишу.
@finindie
На этих графиках Наблюдаемая населением инфляция (1) и Ожидаемая населением инфляция (2) в динамике, согласно опросу ФОМ по заказу Банка России.
Что меня заинтересовало - так это сохраняющаяся значительная разница между взглядом на инфляцию людей со сбережениями и без сбережений. Люди, имеющие сбережения, ощущают меньшую инфляцию - и эта тенденция сохраняется годами.
Вопрос о сбережениях ФОМ задаёт в такой формулировке:
А в принципе сегодня у Вас (Вашей семьи) есть сбережения, денежный запас, который позволит Вам (Вашей семье) продержаться какое-то время, если Вы лишитесь основного дохода, или такого запаса, сбережений нет?
Давно не было рекомендаций c авторскими каналами от инвестиционных советников. Сегодня как раз такая рекомендация!
Юлия Попова — опытный банкир, кандидат экономических наук с 15ти летним стажем в управлении капиталом. В течение 15 лет Юлия работала в Private Banking (Unicredit, ВТБ и других). Private Banking - это юниты банков, помогающие управлять крупными капиталами самым серьезным парням.
Юлия простым языком пишет про финансовые и инвестиционные инструменты, публикует лайфхаки и рассказывает о подводных камнях мира инвестиций.
Вот несколько интересных публикаций для примера:
▪️ Вся правда о накопительном страховании жизни (НСЖ) - от человека, который был вынужден заниматься продажей таких продуктов своим клиентам.
▪️ Почему нужно инвестировать в образование ребёнка, а не в брендовые вещи, которые якобы "развивают вкус у детей". С показательной инфографикой.
▪️ Мысли про Норникель - почему это может быть хорошей долгосрочной инвестицией.
Инвестиции - это искусство в котором каждый из нас сможет найти раскрыть свой талант, если найти подходящие источники для вдохновения. Одним из таких источников может стать канал Юлии «Искусство инвестиций» - подписывайтесь!
Реклама.
ПАО "Группа Позитив" на общем собрании акционеров все-таки приняла спорное решение о допэмиссии акций в размере 5,2 млн штук. Это не музыкальная группа, а компания с рыночной капитализацией 200 млрд рублей, которая занимается кибербезопасностью.
Согласно заявлениям основателя компании, это не единственная допка, периодически они будут повторять эту процедуру. Свеженапечатанные акции будут распределяться по принципу "кто сделал наибольший вклад в рост капитализации компании, тому и дарим".
Судя по заявлению представителя компании, среди одариваемых будут не только ключевые и наиболее талантливые сотрудники. Среди одариваемых могут оказаться, к примеру, блохеры - лучше всех чирикающие о том, какая компания классная (вот таймкод с соответствующим заявлением основателя). И я не удивлюсь, если среди одариваемых окажутся и сами основатели компании - ведь кто если не они сделали наибольший вклад в то, чтобы сделать компанию такой крупной.
А здесь ещё и новые обстоятельства раскрылись. Оказывается, акции в рамках допэмиссии будут перекладываться из одного кармана в другой, и могут быть оплачены правами на программное обеспечение, а не деньгами. Фактически, есть все основания полагать, что миноритариев дурят в прямом эфире. Так что неудивительно, что почти никто из миноритариев (и даже из владеющих акциями топ-менеджеров) за спорную допэмиссию не стал голосовать - за решение проголосовали 68,03% акционеров, при наличии 67,36% акций у основателей, инициировавших этот схематоз.
Всячески поддерживаю инициированное Ассоциацией инвесторов "АВО" обращение от лица минеторитариев ПАО "Группа Позитив" в адрес Банка России с просьбой проверить, не нарушаются ли здесь наши права. Буду следить за развитием событий.
P.S.: Может, стоило почирикать о том, как офигенно нас одаряют допэмиссией и потом стоять в очереди в кассу за акциями? 🖐
@finindie
Александр, многие говорят о том, что брокер вам не друг, призывают не торговать, не следовать рекомендациям брокеров, а купить бумаги и сидеть с ними до посинения. Но ведь если бы не было тех, кто активно торгует, брокеры бы ничего не зарабатывали, и у нас бы не было всех этих удобных приложений и низких комиссий. Что же получается, мы должны быть благодарны трейдерам?
Конечно же, мы должны быть им благодарны. Трейдеры - это очень хорошие парни! Они оплачивают этот банкет.
Но даже это не самая важная и полезная функция, которую для нас с вами выполняют щедрые парни-трейдеры. Есть две функции поважнее:
1. Они обеспечивают нам ликвидность. Благодаря этим парням, мы с вами можем в любой момент купить или продать любую бумагу по наиболее справедливой цене, разница между ценой покупки и продажи составляет всего несколько копеек.
2. Они совершенно бесплатно каждый день и каждый час оценивают все эти сотни и тысячи ценных бумаг, тратя огромные вычислительные и интеллектуальные ресурсы на определение справедливой цены, с учётом финансовых показателей отдельных компаний, курса валюты, текущей стоимости товаров, макроэкономических показателей, геополитических новостей и прочего. Иногда они конечно могут массово заблуждаться, и интерпретировать какие-то новости не совсем корректно. Но в общем и целом, они эффективно справляются с этой задачей.
Просто представьте себе, что вы купили какой-нибудь земельный участок. Где-то под Саратовом. А рядом с вашим участком завелась группа каких-то отчаянных парней, которые днём и ночью строят модели, оценивают рынок земли в регионе, анализируют погоду, прогнозируют влияние ключевых ставок на спрос на земельные участки. А один из них - возможно, самый отчаянный - рисует какие-то линии поддержки и сопротивления, натягивает сетки Фибоначчи, и видит на графиках то чашки с ложками, то головы с плечами. И каждый день эти парни передают вам отчёт со стоимостью вашего участка по состоянию на сегодня. И делают это совершенно бесплатно. Чудо какое-то! А на бирже таких отчаянных парней целый миллион.
P.S.: Снова многих добавили в мошеннический канал-двойник, вы знаете что с этим делать: /channel/Finindie/1791
@finindie
Минусы жизни на ранней пенсии
Проведя 11 месяцев в статусе безработного, я попробовал демо-версию той жизни, к которой стремлюсь. Я заметил как очевидные плюсы, так и минусы. Этот пост будет о минусах, ведь о плюсах я писал в предыдущем посте.
На самом деле, если в плюсах есть хоть какая-то универсальность (судя по комментариям, очень многое совпало с ощущениями других людей на FIRE), то мои минусы будут более индивидуальными. Аналогичные симптомы могут не проявляться у других FIRE-щиков.
▪️ Появилось настолько много времени, что я не смог им эффективно распорядиться.
У меня освободилось очень много времени, и я не подумал о том, что с этой драгоценностью делать. В итоге, я не могу даже сказать вам, чем именно я занимался в эти 11 месяцев, какого прогресса достиг в том или ином начинании.
Как выяснилось, у меня есть проблемы с самодисциплиной, и в случае с настоящим FIRE (который может наступить уже через 2-3 года), мне нужно серьезно задуматься над стратегическим планированием, целями на месяц, год, десятилетие.
В случае с финансовым капиталом, этот процесс удалось наладить. Нужно сделать то же самое и с капиталом времени.
▪️ Уменьшилась подвижность - вплоть до проблем со здоровьем.
Как оказалось, во время работы (у меня была не удалёнка), я вполне себе умеренно двигался. А когда ушел на длительный отдых, эта умеренная подвижность куда-то делась. За несколько месяцев я немного ушатал здоровье. Насколько я понял, появились проблемы с кровообращением из-за постоянного сидения за компьютером. Мне удалось выправить ситуацию ежедневными прогулками по району, а после поездки в Москву с большими физнагрузками так и вообще стало хорошо.
Необходимо обязательно подумать над тем, как наиболее комфортно для себя добавить физнагрузки в свой FIRE. Как оказалось, я ленивая жопа, и здесь нужно себя заставлять.
▪️ Общение с людьми свелось к минимуму.
На самом деле, это круто - я перестал общаться с людьми "по принуждению": с заказчиками, с коллегами. Конечно, среди них были прекрасные люди, но были и не очень. И в первые месяцы моя мизантропская сущность получала от этого удовольствие. Впоследствии же это оказалось проблемой и минусом.
В Петербурге друзей завести так и не удалось. Есть два мини-сообщества, где мы периодически назначаем встречи в баре. Но этого мало.
Сейчас с выходом на работу это будет менее актуальным, но после выхода на полноценный FIRE, нужно что-то придумывать, находить (или создавать?) какой-то клуб по интересам.
Может, потом ещё что-то удастся сформулировать.
@finindie
Пятничные рекорды
Пост про 500 тысяч стал рекордным - он собрал более 1100 комментариев!
Предыдущий рекорд - 850 комментариев с обсуждением городов для жизни, а не для работы - продержался целых три года.
Если честно, то я очень люблю подобные посты. Хоть от них и попахивает трешачком, жаркая дискуссия всегда гораздо интереснее тухлого контента с альфами, бетами и макроэкономическими трендами. Я всегда стараюсь разбавлять вашу ленту подобным. Секрет успеха таких публикаций в следующем:
Если в вопросах макроэкономики или рыночной альфы экспертов не так уж и много, то в житейских вопросах (как правильно тратить деньги, а как неправильно, давать ли чаевые официантам, где лучше жить - в дефолт-сити или на море под пальмой) буквально каждый из нас является экспертом высшей пробы.
А где много экспертов, там и комментариев будет много. И это хорошо.
@finindie
Всех уже тошнит от историй успешного успеха. Тем интереснее судьба человека, которого жизнь знатно помокала в грязь, но он выстоял.
Денис Скуратовский — яркий ИТ-предприниматель с олд-скульными ценностями (развитие, work-life balance, семья, дети, честность).
Столкнулся со всеми видами испытаний (валютная ипотека, суды, разорения, токсичные отношения, болезни, операция на сердце у дочки…). До 35 жил в розовых очках, к 40 заманьячил сферу психологии и создал версию себя 2.0. Подробно пишет об этом в Канале.
Вот кайфовые посты:
🔹 Ai-сервис, который заменил мне Google, must read (лидер репостов)
🔹 26 способов поднять свою энергию с 3% до 100%
🔹 Простой тест, на сколько процентов я выгорел (тест)
🔹 Шаблон дизайна счастливой жизни (на пути трансформации себя)
Его канал — это не «поверьте в себя и свалите на Бали», а полезные советы про то, как пробить стеклянный потолок, зарабатывать деньги, быть в ресурсе и жить классную жизнь.
Подписка тут: @dsrupt_mafia.
Реклама. ИП Скуратовский Д. Г., ИНН 770303045004. Erid: 2SDnjf16pSv
Многие именитые и успешные инвесторы стали таковыми благодаря доступу к качественной бизнес-аналитике и инсайдерской информации.
И если в случае с инсайдерской информацией мне предложить вам нечего (да и не очень это законно), то в качестве одного из источников бизнес-аналитики высочайшего уровня могу порекомендовать канал Яков и Партнёры. Это канал известной российской компании, работающей в сфере стратегического консалтинга. Что можно найти в этом канале:
▪️ Ценные исследования по ряду тематик с глубочайшей экспертизой. В качестве примера приведу аналитику по Арктической зоне РФ. Заставляет задуматься о долгосрочных перспективах Роснефти, Новатэка и ряда других компаний, работающих в этом регионе.
▪️ Комментарии экспертов для бизнес-изданий. Например, о перспективах и рисках развития Генеративного ИИ в России. Инвесторам в Яндекс и Сбер будет очень полезно ознакомиться.
▪️Тематические дайджесты новостей. Например, здесь о российском ритейле с новостями про Яндекс, Х5 и Ozon.
Если вы в поиске годных источников с бизнес-аналитикой, то Яков и Партнёры - это тот канал, на который точно следует подписаться.
Реклама. Рекламодатель: ООО «Яков и Партнёры», ИНН: 770505282985. Erid: 2VtzquqxQwe
Мысли об избыточной диверсификации
В воскресенье я рассуждал о том, что в какой-то момент мне начинает казаться, что диверсификация становится избыточной. Когда мы говорим о миллионах или десятках миллионов рублей (а не о миллиардах), как будто бы уже не возникает никакой разницы в риске и доходности между портфелем из 40 компаний и портфелем из 50 компаний. Конечно можно рассчитать всякие коэффициенты Шарпа и Сортино (и задушнить окончательно), но я и без расчётов это чувствую.
Конечно, коллекционер внутри меня доволен - коллекция под названием "Индекс Мосбиржи" собрана. Но при этом, такая коллекция накладывает и некоторые обязательства - нужно постоянно держать руку на пульсе. Следить за тем, чтобы к гендирам не посылали доктора. Чтобы важные парни внезапно не оказывались под домашним арестом из-за каких-то дел с пенсионным фондом. Чтобы компания в ряды дивидендных козлов не записалась.
Одно дело, когда ты следишь за компанией, в которую вложен миллион или полмиллиона. Но совсем другое дело, тратить ресурсы из-за микро-инвестиций на 10-15 тысяч рублей. Можно, конечно, вообще не следить - но мне так некомфортно.
Мне кажется, что если я выброшу из портфеля российских акций все компании, доля которых составляет менее 0,4%, то хуже я себе не сделаю. Вот список таких компаний:
1. Русгидро - 0,23% в индексе, 16000₽ в портфеле (0,2%).
2. Сегежа - 0,15% в индексе, 10000₽ в портфеле (0,12%).
3. Селигдар - 0,27% в индексе, 20000₽ в портфеле (0,25%).
4. Эн+ - 0,38% в индексе, 35000₽ в портфеле (0,4%).
5. Глобалтранс - 0,33% в индексе, 18000₽ в портфеле (0,22%).
6. Самолет - 0,27% в индексе, 20000₽ в портфеле (0,25%).
7. Юнипро - 0,27% в индексе, 19000₽ в портфеле (0,24%).
8. Мечел - 0,5% в индексе, но я не спешил покупать это 💩, так что всего 13000₽ в портфеле (0,16%).
9. Мосэнерго - 0,31% в индексе, 23000₽ в портфеле (0,29%).
Если же брать долю от совокупной стоимости всех активов, то число в скобках надо делить на 4. И каждая из указанных акций имеет долю менее 0,1% - статистически, это пыль.
В сумме эти 9 компаний занимают чуть больше 2% от портфеля российских акций и всего 0,5% ото всей стоимости пенс. фонда.
Но просто так взять и продать - это и психологически не очень приятно будет (почти все из списка - хромые, убыточные лошади), да и драмы не будет никакой. Есть у меня мысли о том, при каких условиях можно говорить "До свидания" компаниям из списка, но пост получился и так слишком длинным - расскажу об этом завтра.
P.S.: В списке должен быть ещё Аэрофлот, но у меня с ним особенные, сакральные отношения. Его я оставлю как символ.
@finindie
Александр, почему замещающие облигации падают в цене в последние пару месяцев?
Если вы смотрите на цену замещающих облигаций в рублях, то снижение связано всего с двумя простыми факторами:
1. Курс базовой валюты. Рубль укрепляется и к доллару, и к евро. Почему это происходит - вопрос уже второго порядка, и здесь я не буду составлять конкуренцию геополитическим и макроэкономическим экспертам, коих в Телеграме развелось как собак нерезаных.
2. Доходность рублевых аналогов. Рынки обыкновенных рублевых облигаций и замещающих облигаций - это сообщающиеся сосуды. И если одни подешевели в цене и дают более высокую доходность, другие тоже будут дешеветь и давать лучшую доходность.
Кстати, в январе я сравнивал доходности облигаций рублевых и валютных, и рассчитал курс доллара, который рынок как бы закладывает в эту разницу доходностей. Предлагаю упражнение повторить. Итак, вот курс валют, который закладывает рынок сейчас:
▪️ 2026 год. Курс $1 = 101,8₽.
▪️ 2027 год. Курс $1 = 108₽.
▪️ 2028 год. Курс $1 = 115₽.
▪️ 2029 год. Курс $1 = 121₽.
▪️ 2030 год. Курс $1 = 124₽.
▪️ 2031 год. Курс $1 = 131₽.
▪️ 2034 год. Курс $1 = 144₽.
▪️ 2037 год. Курс $1 = 163₽.
Если ожидаете курс на дату выше рассчитанного - замещайки покупать выгодно. Если ожидаете курс ниже указанного - замещайки дорогие, и покупать их не стоит.
Кстати, в сравнении с январскими расчетами, курс на 2026-2029 гг. изменился незначительно. А вот начиная с 2030 года, рынок закладывает теперь более крепкий рубль, чем полгода назад. В начале 2025 года это упражнение с расчетами повторим.
@finindie
Движение денег в июле
▪️ Российские акции. Покупки: +400 900 ₽. Продажи: 0₽. Дивиденды: +192 200 ₽.
Дивиденды поступили от Фосагро, Магнита, Совкомфлота, Мосэнерго, Татнефти, Роснефти, Сбербанка, МТС. А ещё не дошли от Сургутнефтегаза и ещё пары компаний.
Чистые покупки без учёта реинвестированных дивидендов составили 208 700 ₽. С начала года чистые покупки уже составили 1,5 млн рублей.
▪️ Облигации. Покупки: +32 400₽. Продажи: 0 ₽. Купоны: +4400 ₽.
Купил ещё 40 штук ОФЗ-26238. Вложено в них 320 тысяч. Купил ещё 10 паёв БПИФ BOND.
Поступили купоны от М-Видео, Самолета, ЭР-Телекома.
▪️ Замещающие облигации. Покупки: 0. Продажи: 0. Купоны: +23 400 ₽.
В августе должно поступить еще чуть больше 50к. Тогда докуплю ещё.
▪️ Вклады. Проценты: +36 300 ₽.
В июле закрылся полугодовой вклад на Финуслугах*. Переложил его там же на полугодовой под 19,05% годовых. Если вы ещё не открывали свой первый вклад на Финуслугах, то можете получить там бонусную ставку (до +5,5%) по промокоду BONUS55 - это получается до 24,5% годовых.
Ещё поступили проценты по накопительному счёту в ВТБ, а в ГПБ пришли только 1 августа, так что пойдут в зачёт в августе.
*Оставил ссылку, обязан написать, что Реклама. ПАО «Московская Биржа». ИНН 7702077840
▪️ Иностранные акции. Покупки: 0. Продажи: 0. Дивиденды по указу №665: +8 200₽.
Поступающие выплаты реинвестируются в бумаги РФ.
———
"Пенсия" в июле = 264 500 ₽. Это дивиденды, купоны, проценты.
Убыток за июль: -189 тыс. ₽.
С начала года: +3,35 млн ₽. Пока норм, но хотелось бы лучше.
@finindie
Расходы в июле: 178,9 тыс. рублей
В сбережения при этом ушли 76,5% доходов с учетом пассивной прибыли. Решил теперь учитывать все виды дохода в одной куче - и рекламные доходы, и дивиденды с купонами, и зп (которой пока что не было). Пост с деталями здесь: https://dzen.ru/a/Zqp5cCDBBVfOmffm
Кратко по категориям расходов:
1). Продукты и бытовая химия - 49 409 ₽. Третий месяц по 50к - новая реальность.
2). Одежда - 29 497 ₽, в среднем 17к/мес в 2024 году.
3). Образование - 21 114 ₽.
4). Транспорт - 15 901 ₽.
5). Авто - 12 923 ₽. Ппц, права еще и менять каждые 10 лет надо!
6). Кафе и рестораны - 12 878 ₽. Молекулярно поели на 10,5к за ужин.
7). Личные расходы - 9 657 ₽.
8). Услуги - 9 600 ₽.
9). Здоровье и медицина - 4 988 ₽.
10). Коммунальные услуги - 4 731 ₽.
11). Блог - 2 971 ₽.
12). Алкоголь - 2 609 ₽, вложился в ипотеку.
13). Развлечения - 1752₽.
14). Дом - 716 ₽, теперь у меня есть молоток.
15). Подписки - 150 ₽.
16). Путешествия - 0₽.
17). Подарки - 0₽.
18). Домашние животные - 0₽.
Средние базовые расходы за последние 12 мес.: 154 800 ₽ в месяц.
Надо накопить: 46,4 млн ₽
Накоплена сумма, эквивалентная 207 месяцам жизни (69% fire).
Капитал за месяц скукожился на 189 тыс. ₽, несмотря на активные пополнения. Правда, с начала года всё ещё +3,35 млн.
@finindie
———
Яндекс
Вышла отчётность Яндекса за 2 квартал 2024 г. К сожалению, нет времени пилить какой-то содержательный обзор. Впрочем, вы и так всё знаете: выручка 250 млрд (и почти 500 млрд за полугодие), прибыль EBITDA 48 млрд ₽ (и 85 млрд за полугодие) и так далее.
Хотел отдельно обратить внимание на три момента:
1. Кудринский откат.
Рост расходов по вознаграждениям на основе акций (до 52,3 млрд ₽, обычно 3-5 млрд в квартал - прим. finindie) обусловлен эффектом от предоставления новых прав на вознаграждения в рамках программы мотивации на основе акций МКПАО «Яндекс». Этот расход носит неденежный характер. Размер расхода в периоде связан с закрытием сделки и обусловлен стремительным ростом стоимости акций с момента объявления сделки.
Наступает эпоха перемен – будь готов!
Этой осенью мир и Россия войдут в новую реальность. События, которые нас ждут, кардинально изменят наши жизни и финансовые перспективы. Важно не паниковать, а прислушиваться к тем, кто делает точные прогнозы и даёт полезные советы.
Рекомендую вам подписаться на "Market Power" – это канал, который уже много лет предсказывает будущее с удивительной точностью:
В 2022 году автор канала советовал покупать доллар, что оказалось верным шагом.
Весной 2024 года предсказал падение акций РФ, и был прав.
Сейчас "Market Power" помогает подготовиться к осени 2024 года. Он объясняет:
- Что будет с курсом рубля.
- Как изменятся цены на недвижимость.
- Как защитить и приумножить свои сбережения.
Кроме того, на канале доступен бесплатный бот-аналитик , который поможет вам принимать обоснованные финансовые решения. Подпишитесь, чтобы быть на шаг впереди и уверенно встретить грядущие перемены.
Присоединиться к "Market Power"
Реклама ООО «ЭкспертИнвест»
ИНН 7702610673
Erid: 2VfnxxfVztG
Понижающие коэффициенты, июль 2024
На всеобщее обозрение и обсуждение. Компании, имеющие понижающий коэффициент (покупаю их акции меньше, чем должен):
▪️ Газпром, 0,75х. Газпром имеет понижающий коэффициент уже около года. В целом, решение оказалось верным - его акции упали с ~180₽ до 135₽, а в моменте стоили и 115₽. Вполне допускаю постепенное повышение коэффициента. Ну типа, куда уж хуже.
▪️ Банк ВТБ, 0,6х. Понижающий коэффициент был введен очень давно, года 4 назад. Решение было верным. Ранее коэффициент вообще был 0,5х - в июле даже немного повысил. Банк снова стал зарабатывать хорошие деньги. Правда, изменением отношения к миноритариям пока не пахнет, слежу.
▪️ Аэрофлот, 0,2х. Понижающий коэффициент был введен ещё в 2020 году. Решение было верным. Долгое время коэффициент вообще был 0,1х - но после появления прибыли в отчетах решил постепенно его восстанавливать, небольшими шагами.
▪️ Группа компаний ПИК, 0,9х. Временный технический коэффициент, связанный с возможными ошибками в части учёта free float компании на руках недружественных нерезидентов. Такая ошибка выявлялась мной в Русале и здесь - в итоге, подозрения подтвердились. Сейчас коэффициент остался в виде рудимента, по-хорошему следует убрать.
▪️ Сегежа, 0,7х. Ввёл совсем недавно, сделано не зря. акции уже сделали -25% после введения коэффициента.
▪️ МКПАО "ВК", 0,6х. Вводил при цене ~600₽, сейчас 470₽ - тоже не зря.
▪️ Мечел, 0,35х. При включении в индекс начал покупать, но каждая покупка шла через боль и страдания. Решено было сгладить эффект через понижение. Помогло. Решение принято при цене ~270₽ (преф), сейчас цена 200₽.
▪️ Группа Позитив, 0,7х. Ввёл буквально на прошлой неделе - самый свежий понижающий коэффициент. Сделал это из-за недружественных по отношению ко мне, миноритарию, манипуляций с допэмиссией. Посмотрим, возможно будет первым случаем применения понижающего коэффициента во вред своему кошельку. А может...
Ранее также понижающие коэффициенты вводились на Qiwi (лишен банковской лицензии, бизнес во многом разрушен, компания исключена из индекса МБ) и на Polymetal (мажоритарий уничтожил акционерную стоимость, непонятно кому и что этим доказав, компания исключена из индекса МБ).
Итого 8 понижающих коэффициентов. Примерно каждая шестая компания в индексе. Как показывает история, я почти не ошибался с их введением. Подобная практика сохранила много денег. Но не много ли их развелось? Может, какие-то из компаний следует частично или полностью реабилитировать? Может, в какой-то из них всё плохое позади, а в будущем - рост капитализации опережающими темпами?
@finindie
800 тысяч рублей в месяц - много или мало?
Я вам пятничного жира принёс! Очередной Аноним с Пикабу жалуется на хреновую жизнь в Москве при доходе 800 тысяч в месяц. Вот что он пишет:
Компания, в которой я работаю, делает известный маркетплейс. Моя роль – руководитель небольшого департамента из нескольких команд (тимлид тимлидов). 800к – это грязными. Чистыми в районе 690к.
▪️ 300к платеж по ипотеке. Платить еще долго. Квартира – не сказать что шикарная. Обычная вторичка, ближе к окраине. Вокруг много зелени, и она больше 100м2.
▪️ 150к уходит на житье-бытье. Заказ продуктов, детские секции (по 2 секции на ребенка), перекус в кафешках, такси, оплата коммуналки, сотовая связь, интернет, покупка детский вещей, иногда заказ фаст-фуда.
▪️ 40к в месяц уходит на ДМС для меня, жены и родителей.
▪️ 20к в месяц спортзал с бассейном на 4ых (платеж ежегодный, сумма размазана на год).
▪️ 20к-30к уходит на счет для покупки техники (обновление телефонов, сгоревшие кофемашины, поддержание ремонта).
▪️ 30к уходит на мои хотелки – игрульки для консоли, конструкторы LEGO.
▪️ 30к-50к откладываются на счет отпуска.
▪️ 20к-30к на шмотки (тоже сумма копится и размазана в течение года): качественная обувь, кожаные куртки\пальто (берем в Снежной Королеве), немного дизайнерской одежды в пределах 40к за год.
Есть еще траты по-мелочи: цветы, тортики, праздничные ужины с семьей, подарки. Если что-то остается – то попадает на вклад. Раньше покупал акции – но санкции их заблочили. Клал на ипотеку – но теперь вклад более выгодный процент чем ипотека имеет.
Я не могу позволить себе крутой дом, крутую квартиру в центре. Я не могу позволить себе бизнес-класс в самолете. Я не смогу отправить детей в классную школу. Я не смогу выйти на пенсию в 40. Я не смогу купить себе яхту (не то-чтобы она нужна была мне). Я не могу позволить себе индивидуального семейного врача в дорогой клинике.
В преддверии исторического решения по ключевой ставке (заседание ЦБ завтра) хотелось бы отметить ряд моментов:
1. Некоторые банки уже проиндексировали проценты по промо-накопительным счетам.
Так, в ВТБ у меня автоматом ставка проиндексировалась уже до 19% годовых на ежедневный. А вот по вкладам каких-то резких движений и очень вкусных ставок не видно. Следует помнить, что ставку по накоп. счетам как повышают, так же и в любой момент снизят одним днём.
На ФУ пока что заблаговременной реакции нет, ставки замерли, в последний месяц не двигаются (вклады на 3м по 16,8%, на 6м по 18%).
2. Дальние ОФЗ нащупали дно.
Сейчас доходность на 17 лет составляет 15,4%. На пике было 15,7%. В случае с новыми выпусками есть очевидные рыночные неэффективности. Так например, ОФЗ-26248 с погашением в 2040 году дает доходность значительно меньшую (14,7%), чем у ОФЗ-26238 с погашением в 2041 году (15,4%).
В годовасике ОФЗ-26234 доходность +/- остается 16,5%. О доходности 18% пока речи не идёт.
3. Корпораты замерли в ожидании.
В облигациях, за которыми слежу, с начала месяца ничего принципиально нового не происходит. Доходность замерла на месте в диапазоне 19,5-21,5% годовых.
4. Консенсус по ставке 18%.
Инфляция (Росстат) в июле может перевалить за 9%. Наблюдаемая населением инфляция по июльским опросам 14,2% (почти не меняется с марта), ожидаемая населением = 12,4% (растет).
Текущие доходности в инструментах с фикс доходом (накоп. счета, вклады, облигации) позволяют получать больше любой из перечисленных инфляций. И это хорошо.
Все ждут резкого повышения ставки. Но в доходностях это будто бы не до конца отражается. По дальним ОФЗ фиксануть 16%+ на десятилетия пока что возможности не было, но 15%+ - вот пожалуйста, фактически в безлимитном объеме. Интересно, что будет на следующей неделе.
@finindie
Яндекс
Сегодня стартовали торги акциями российской компании МКАО Яндекс, зарегистрированной на о. Октябрьском в Калининградской области.
Судя по проспекту ценных бумаг, новый Яндекс начинает свою историю с 379,4 млн обыкновенных акций. Рыночная цена одной акции составляет на данный момент ~4200₽. Не составляет труда рассчитать рыночную капитализацию: Яндекс сейчас стоит около 1,6 трлн рублей.
Исходя из официальных публикаций двух бирж, на обмен миноритарными акционерами было подано в сумме 43,9 млн акций. Доля акций в свободном обращении небольшая - всего 11,5% (около 185 млрд рублей).
Я допускаю, что все акции нового Яндекса сейчас находятся в периметре НРД, а заблокированных акций у недружественных нерезидентов нет. У них остались акции старого Yandex, который сменил название на Nebius Group. Возможно, к сожалению для них (но мы не знаем будущего, мб наоборот к счастью). Если такое допущение верно, то акции Яндекса будут включены в индекс Мосбиржи при ближайшей ребалансировке с весом около 3,3%, заняв место в топ-10 индекса.
Исходя из этих расчетов и собственного коэффициента (2х для Я.), при текущем размере портфеля российских акций (~8,3М), у меня должно быть на момент такой ребалансировки около 130 акций Яндекса. Сейчас имеется 110 акций. Надо немного докупить.
Сама компания торгуется сейчас с соотношением "цена/выручка" (Price/Sales) = 1,8. Для технологических компаний с ростом выручки на 40% г/г это по-прежнему экстремально низкий показатель. Для сравнения, P/S POSI = 8.8, P/S ASTR = 10.2, P/S IVAT = 12.2. Будет интересно посмотреть на результаты компании уже после разделения - в особенности, на графу расходов на "Эксперименты", через которую (моё оценочное суждение) в последние два года могли усиленно выводиться деньги на строительство зарубежного бизнеса. По моим личным ожиданиям, эта доп. нагрузка снизится, рентабельность - оздоровится.
@finindie
Сегодня в Школе Генерального Директора открыт бесплатный доступ на 3 дня к полноценному онлайн-курсу MBA Intensive.
Вы сможете пройти 500+ практических уроков совершенно бесплатно и улучшить управленческие навыки и понимание бизнес-процессов. После сдачи тестов доступен сертификат о прохождении уроков.
Доступ активируется по ссылке >>>
Плюсы жизни на ранней пенсии
Проведя 11 месяцев в статусе безработного, я попробовал демо-версию той жизни, к которой стремлюсь. Я заметил как очевидные плюсы, так и минусы. Этот пост будет о плюсах, позже напишу пост о минусах.
▪️ Можно никуда не торопиться.
Общество потребления сильно исказило понятие богатства и достатка. Сейчас почему-то считается, что быть богатым - это вырядиться в дорогие вещи, нацепить дорогие ненужные побрякушки, сесть за руль дорогого ведра или свозить свою madame на Мальдивы и в Дубайск - так видят богатую жизнь лопухи, работая на этот образ жизни 24/7, сжигая свою жизнь стрессом и даже возможно покупая эти аксессуары "богатой" жизни в кредит.
Истинное же богатство в том, чтобы проснуться тогда, когда захочешь - и уснуть тоже. Завтракать столько времени, сколько потребуется. Не быть никому ничем обязанным. Истинное богатство в полном обладании и контроле над своим временем. Возможно, даже многие миллиардеры этим богатством не обладают, ибо они становятся рабами своего бизнеса. Могу допустить, что в эти 11 месяцев я был богаче Потанина или Илона Маска. У меня было время. Много времени. Эти парни могли бы мне позавидовать, я уверен в этом.
▪️ Повысилось чувство собственного достоинства.
Я ощущал себя обладателем ценной привилегии, и это тоже повышало настроение. Не каждый может отдыхать почти целый год, не имея никакого давления со стороны кошелька и холодильника. Кому-то не повезло, и он просто не сможет финансово потянуть такую привилегию примерно никогда. Кто-то может, но под давлением общества взвалил на себя кучу дел и раздул свои расходы - и уже просто не может "соскочить". Это тешило ЧСВ, добавляло немного дополнительных эндорфинов.
▪️ Очень низкий уровень стресса.
Стресс почти полностью пропал из моей жизни. Больше никакого ежедневного мозгоёбства с разных сторон! И это наиболее ощутимо повысило качество жизни.
На прошлой работе я замкнул все процессы на себе. Хз, зачем, но для всех это было удобно, и всем нравилось. Заказчикам было удобно обращаться по всем вопросам "в единое окно". Директору было удобно, потому что тоже можно было дрочить только безотказного Сашу по всем вопросам. Коллегам было удобно, потому что им сваливались уже обработанные, просто описанные профильные задачи. Следствием такого подхода было большое количество стресса на работе. И как же оказалось круто жить, когда наибольший стресс в твоей жизни возникает от проигранной катки в доту. Невероятная ценность.
▪️ Я забыл о том, что такое головная боль.
Ранее стабильно хотя бы раз в неделю у меня могла разболеться голова - просто посреди дня. Причины банальные: стресс и периодический недосып. Отсутствие головной боли стало неочевидным, но существенным повышением качества жизни.
Если ещё что-то придёт в голову, напишу. Здесь и так пищи для дискуссии достаточно.
@finindie
Конец свободной жизни
Позвали поработать в крупную IT-компанию. Работа связана с моей профессией и моим жизненным призванием - географией и геоданными.
Пранк развивался стремительно, и в конечном счёте вышел из-под контроля! Я работу никак не искал, резюме не публиковал. Сами где-то нашли. Заломил сумму побольше. Нормально, говорят, потянем. Ладно, подумал я. Сейчас собеседование пройдёт, они поймут, что Саша - работник конченный. Что такое эджайл не знает. Скрам путает со скамом. Ан нет - и по результатам собеседования дальше прошёл. Ладно, думаю. Сейчас безопасники этот блог и ИП найдут - скажут, нам такого тут не надо. Но нет - то ли не нашли, то ли нашли и окнули. В результате, трудовой договор подписан, теперь я айти-боярин с зарплатой 999к/наносек. Назад дороги нет.
На самом деле, ничего плохого пока что в этом не вижу. Отдых длился почти 11 месяцев. Извлечён ценный опыт, будут сделаны соответствующие выводы для более осмысленного выхода на FIRE. Об этом действительно есть что написать, и есть о чём подумать. И без ваших советов здесь не обойтись.
Финансовые цели (полноценный FIRE, без экивоков) ещё не достигнуты. 13 миллионов надо ещё где-то достать в ближайшие 2-3 года, эта работа как никогда кстати.
И опыт работы в IT будет очень кстати. Всегда было интересно, как это всё устроено изнутри. Постараюсь оказаться полезным.
@finindie
500 тысяч ₽ в месяц - много или мало?
В интернете снова кто-то не прав! Нельзя это оставлять просто так. Какой-то Аноним с Пикабу поджег по крайней мере 700 задниц и породил волну ответов, которые в свою очередь подожгли уже несколько десятков тысяч задниц. Возможно, это и стало первопричиной новороссийских лесных пожаров.
Вот краткое содержание:
Расскажу на примере своей семьи, в которой муж зарабатывает 400, жена 200. Такой доход позволяет лишь перестать выживать и начать жить базово комфортно.
На семью 600 тысяч рублей дохода после налогов, и вот наш бюджет:
1. Аренда квартиры: евротрёшка в нормальном районе с метро и парком рядом, с машиноместом, но вне ТТК — 125 тысяч рублей со счётчиками.
2. Няня на 9 часов в день, будни, со знанием английского: 110 тысяч рублей в месяц.
3. Кредит за машину, купленную в 2022 за 2,8 млн. рублей: 45 тысяч в месяц + каско 8 тысяч.
4. Приходящая уборщица и приходящая повар, каждая 2 раза в неделю. В месяц 65 тысяч рублей. Мы не хотим убираться и готовить, для нас такие услуги являются базовым комфортом.
5. Ежемесячно отправляем родственникам 50-60 тысяч рублей.
6. Остаётся чуть меньше 200 тысяч, из которых откладываем в подушку безопасности 50-100 тысяч в месяц. Иногда не откладываем, потому что могут быть разовые траты: абонементы в фитнес, техника, что-то по здоровью сделали, оплатили какую-нибудь учёбу.
7. На питание и бытовые нужды остаётся менее 100 тысяч рублей. Из регулярных бытовых нужд каждый месяц на мои костюмы или вещи жены выпадает химчистка, умеренный уход за собой у меня и у жены, развивашки и бассейн для ребёнка.
Продукты заказываем из Метро и Ашана, в заведения ходим 3-4 раза в месяц. Шмотки покупаем в массмаркете.
У жены каких-то затратных хобби нет, иногда занимается на лошадях. У меня затратных хобби тоже нет.
Переступив порог в 500 тысяч, маленькая семья вряд ли может позволить себе излишества типа премиальных тачек и крутых квартир, тряпья и последних айфонов (жена ходит с айфоном 11про, я с айфоном 14про). Такой уровень дохода позволяет лишь немного выдохнуть и позволить себе жить комфортно, но не богато.