64582
В 2028 году (в 40 лет), если без непредсказуемого, запланирован выход на пенсию. Для связи и рекламы: @sngpwr Ютуб: https://www.youtube.com/c/finindie Дзен: https://zen.yandex.ru/finindie
Для привлекательности фондового рынка реальная ставка (номинальная ставка минус инфляция) должна быть 4%, сообщил журналистам глава Сбербанка Герман Греф в кулуарах Финансового конгресса ЦБ в Санкт-Петербурге.
Герман Оскарович в курсе про Правило-4%, основу FIRE-философии!
Будьте как Герман Оскарович - изучайте матчасть.
В тексте:
Часть 1
Часть 2
Часть 3
Часть 4
Часть 5
Часть 6
Часть 7
Часть 8
Часть 9
В видео-формате:
Выступление на конференции Смарт-Лаб в Казани
@finindie
Семейные инвестиции и ИИС на ребёнка могут появиться уже в июле
На ПМЭФ тема активно обсуждалась. Что известно на данный момент:
▪️ Обсуждается возможность открытия ИИС на ребенка младше 18 лет. При этом, налоговый вычет на взнос можно выбирать из налогов родителя, т.к. ребенок НДФЛ навряд ли платит.
▪️ Обсуждается размер суммы, с которой можно получить вычет в размере 500 тысяч рублей. Напомню, что стандартная сумма 400 тысяч. Размер вычета писать не буду, ибо ставки НДФЛ у всех с этого года разные.
▪️ Так как ребенок недееспособен, самостоятельно управлять счетом он не может. Власти предлагают все такие ИИС открывать под доверительное управление (ДУ) брокерской компанией. Почему не рассматривается вариант, что у ребенка финансово грамотный родитель, который сам может поуправлять счётом - неизвестно.
▪️ Ещё не принято решение о том, стакаются ли суммы для вычета у взрослого и ребенка или для нескольких детей одного родителя. Минфин против, т.к. вырастет нагрузка на бюджет. То есть, предлагают схему не "(400+500)*ставка НДФЛ", а "400 или 500 * ставка НДФЛ". Но окончательное решение ещё не принято.
Что могу сказать. В случае если это будут только счета с доверительным управлением, а сумма стакаться не будет, получится мёртворожденный продукт. Абсолютно никто не променяет вычет чуть меньше, но своё управление на вычет чуть больше, но ДУ (комиссия от которого убьет эту разницу). В итоге, такие счета сделают несколько сотрудников Минфина из-под палки и под принуждением и пара сумасшедших энтузиастов из команды, которая этот проект создавала. А затраты на кофе сотрудникам в процессе разработки законопроекта будут выше, чем выхлоп от программы семейных инвестиций. ДУ-шники, которые тему лоббируют получат ноль целых хрен десятых, несмотря на успешное лоббирование.
И наоборот. В случае если родителю позволят взять управление счетом на себя (пускай даже с ограничениями), а суммы для вычета будут стакаться (пускай даже не по 500 на ребенка, а 400 на себя + 500 по семейке) - то это будет пушка. Вдохнет вторую жизнь в ИИСы, удвоит количество открытых счетов, стимулирует приток средств на фондовый рынок.
А ДУ-шникам рекомендую не законы запретительные лоббировать, а работать лучше и честнее, и люди к вам потянутся.
@finindie
Вернулся из туристической поездки в Саратов
Саратов - это город, где я учился и жил 6 лет. Тогда я был нищим студентом, а после учебы - нищим младшим научным сотрудником в НИИ. Пришло время приехать, посетить знакомые места и закрыть пару гештальтов.
Этот канал про личные финансы, так что про них и напишу. Поездка всего на 3 дня (и две ночи), на двоих.
▪️ Перелет (1 чел.) = 16 140 ₽. Прямой перелет из СПб и обратно. Долететь на прямом за 2 часа сейчас стоит дешевле, чем тухнуть сутки в поезде на верхней полке купе. Удивительно. Жена приехала из другой локации, за 2600₽ туда и обратно.
▪️ Проживание (2 ночи) = 9000 ₽. Ещё один удивительный факт: в Саратове нет никаких приличных гостиниц! Единственная Олимпия предлагает размещение за 8500₽/ночь, о сетевых гостиницах мировых брендов (Парк Инн, Рэдиссон, Хилтон) речи здесь вообще не идёт. Так что вынуждены были снять квартиру. Но квартира приличная, на новой Набережной, с видом на Волгу (23 этаж). Не пожалели.
▪️ Кафе и рестораны = 11 000 ₽. Один из гештальтов - выпить ледяного просекко в жаркий день в ресторанчике с видом на Волгу - закрыт. Вышло чуть дешевле, чем могло бы, т.к. есть друзья, которые звали в гости. Также сюда не считаю питание в аэропортах с компенсацией чека до 2000₽ (2х) по премиальной программе банка. Больше не хожу в беспонтовые бизнес-залы, питаюсь как белый человек.
▪️ Такси = 4 870 ₽. Основная сумма - трансфер в/из аэропорта в Саратове. По городу тарифы для жителя Петербурга смешные, конечно. Сюда не считаю поездки на бизнес-классе в/из аэропорта в СПб, т.к. их также компенсировал по премиальной программе банка. Кстати, в Саратове нет такси бизнес-класса. Удивлён.
Итого 43 610 ₽.
Всего на петушествия в 2025 потрачено 470 тыс. из целевых 700 тыс. (остаток 230). Да, мне приходится ставить такие цели и буквально заставлять себя куда-то ездить.
@finindie
Бигмак+Кола №3
Я экспериментально проверяю "Правило-4%", согласно которому можно накопить 300 ежемесячных расходов, и этих денег должно хватить на всю жизнь. Ведь при дозированном изъятии сбережения способны сами себя воспроизводить и не снижаться в реальном выражении, даже с поправкой на инфляцию.
Это третий месяц эксперимента, в рамках которого я положил на отдельный счёт сумму, равную 300 наборам "Бигмак-Кола", и теперь ежемесячно снимаю с него средства.
В этот раз всё обошлось без сюрпризов, набор стоит столько же - 309₽. Что это если не снижение инфляционного давления, о котором говорила Эльвира? 😁
Слишком мало времени прошло для того чтобы сравнивать инфляцию данного набора с инфляцией по Росстату и личной инфляцией, но это у меня есть в планах. Так что когда статистика накопится, рубрика будет более содержательной.
Также я решил взвешивать Бигмаки, чтобы отследить шринкфляцию. На сайте заявлен вес 228 гр, но по факту 238 гр.
▪️ Старт 10.04.2025 - портфель был пополнен на 91 500 ₽, это 300 наборов "Бигмак+Кола" на тот момент.
▪️ Куплено три биржевых фонда: 70% акции (TMOS), 15% корпоративные облигации (SBRB), 15% денежный рынок - аналог накопительного счета на бирже (LQDT).
▪️ По состоянию на июнь 2025 на счёте осталось 93 037 ₽ или 301 набор. Пока держимся.
▪️ Выведено: 923₽ или 3 набора.
Ссылка на портфель тут:
https://snowball-income.com/public/portfolios/sJPmcgAzUN
@finindie
Т-Двор, Санкт-Петербург, 19-21 июня
Уже через две недели в Петербурге пройдет фестиваль от Т-Банка. Т-Двор — это три дня и три отдельных сессии:
▪️ 19 июня — день про Бизнес. Для тех, кто запускает, строит и масштабирует бизнес.
▪️ 20 июня — день про Образование и науку. Для учеников и их родителей, преподавателей и всех, кто учит и учится новому.
▪️ 21 июня — день про Деньги и инвестиции. Для всех, кто стремится к финансовой свободе и росту капитала.
Выбрал для посещения третий день. Участие в мероприятии бесплатное, это настоящий FIRE! Нужно пройти предварительную регистрацию по этой ссылке. Регистрируйтесь и вы. Каникулы, которые приносят прибыль!
Реклама. АО “ТБанк”, лицензия ЦБ РФ № 2673 от 24.03.2015 г. Erid: 2VSb5wa5pzC
Больше не считаю накопления в рублях или в любой другой валюте. Считаю в месяцах жизни
По состоянию на 01.06.2025 накоплена сумма, эквивалентная 224 мес. жизни (75% fire). Как посчитано? Беру стоимость всех активов на всех счетах. И делю на среднемесячные расходы за последний год. Повторяю расчет из месяца в месяц.
За май я потерял сумму, эквивалентную 4 месяцам жизни. А сначала года я отдалился от своей цели уже на 23 месяца.
Что примечательно, в номинале сумма три месяца стоит на месте. То есть на счетах столько же рублей, сколько их было по состоянию на 1 апреля. Всего три месяца прошло! Любой не занимающийся семейным бюджетом человек даже не заметит, что он обнищал при неизменности суммы.
Но в моем случае тогда это был эквивалент 231 мес., а сейчас это 224 месяца. И какой смысл тогда ставить своей целью какую-то номинальную сумму - будь то 50 млн рублей или миллион долларов - если в реальном выражении происходит такое?
Наглядная демонстрация того, как наилучшим способом учесть свою личную инфляцию в планировании.
@finindie
Дисконт на заблокированные бумаги
Сегодня срез по заблокированным в НРД американским акциям. Делаю его для вас каждый месяц.
С конца апреля замороженные акции торгуются не только внутри Т-Инвестиций, но и в общем ОТС-стакане на Мосбирже. Причем, это не сообщающиеся между собой сосуды. Так что дисконт на двух площадках разный:
▪️ В Т-Инвестициях акции США торгуются в среднем за 45% от их реальной стоимости в США. Это означает, что дисконт здесь составляет 55%.
▪️ На ОТС Мосбиржи акции США торгуются в среднем за 35% от их реальной стоимости в США. Это означает, что дисконт составляет 65%.
Дисконт за прошедший месяц увеличился (был 50% на Т, а на ОТС торгов не было). Это обусловлено двумя факторами:
1. На старте торгов на Мосбирже вывалилось огромное предложение. Есть много людей, которые на протяжении 3 лет мечтали избавиться от заморозки, но не имели такой возможности. И вот она появилась. А спрос очень ограничен.
2. Риторика вокруг санкций несколько ужесточилась. Вместо потенциального снятия части санкций всё больше слышны призывы к обратному - наложить ещё побольше санкций.
Мы сначала увидим резкое сокращение дисконта с массовым выкупом заморозки - и только потом будут новости. Поэтому поглядывать краем глаза в эти стаканы полезно. Что я и делаю, а вам необязательно. Ведь я сообщу.
P.S.: СЧА моей морозильной камеры ~10,7 млн ₽, с учётом дисконта ~4,3 млн ₽.
@finindie
«Зафиксировала прибыль в портфеле РФ и США. И вышла из позиций в акциях. Все акции в портфеле РФ и США закрыты.» -такое сообщение Ольга Коношевская опубликовала в своём Telegram-канале 25 марта 2025 года.
Ольга - инвестиционный советник №190 в реестре Банка России, 5 раз спасала своих подписчиков от обвала рынков.
В феврале 2020 года, за неделю до падения, в декабре 2021-го, за два месяца до обвала, она закрыла все позиции в акциях и предупредила клиентов и подписчиков о возможном снижении рынка. 25 марта в числе первых предупредила свою аудиторию о намечающемся развороте.
Те, кто слушал её, смогли сохранить свой капитал.
Как действовать инвесторам и трейдерам сейчас, чтобы не только сохранить, но и приумножить капитал? Недавно Ольга записала видео, в котором поделилась своей стратегией торговли на 25 год, позволяющей обгонять не только инфляцию, но и индекс.
В видео Ольга раскрыла, какими инструментами пользуется при работе с рынком, что именно позволило закрыть 23-24 год в 80% доходности на фондовом рынке, а также поделилась мнением, что делать прямо сейчас, если не успели выйти перед обвалом. Запись этого урока в её Telegram-канале в закрепленном сообщении.
Для всех подписчиков он будет бесплатным!
Переходите в канал Ольги, обязательно подписывайтесь и забирайте видео со стратегией в закрепленном сообщении!
ПОДПИСАТЬСЯ И СМОТРЕТЬ!
На фоне роста ипотечной ставки и изменения курса $ россияне по рассрочке скупают объекты в ОАЭ.
Рассрочка беспроцентная, дается на срок от 2 до 8 лет с первым взносом в 10% от стоимости.
Например, можно взять квартиру у моря с террасой и бассейном, чтобы жить или сдавать в аренду. Доход здесь в валюте и не облагается налогом.
Подписывайтесь на самый большой канал о рынке недвижимости Эмиратов от аналитика Андрея Негинского (он на фото) и скачивайте в закрепе каталог из 20 таких проектов с описанием и ценами.
Забыл рассказать, что пару недель назад пришёл вычет по ИИС.
Подавал по упрощёнке через банк, сильно позже остальных (в середине марта). Дело в том, что в начале года все брокеры косячили с подачей заявления на упрощенный вычет в случае, если клиент перешел со старого ИИС на новый. Там два разных типа заявления, и поначалу подавались заявления по старой форме заявления. И только к марту брокеры и банки научились подавать верные заявления. Если вам приходил такой отказ (даже если вы не переводились с одного типа на другой), то имейте это ввиду.
Запишу в домашней бухгалтерии эту сумму в категорию "Премия". Считаю вычеты по ИИС премией от государства за финансовую грамотность и ответственность по отношению к своему будущему.
Это всё хорошо, но... Какого чёрта происходит?! Куда они зажали 1 рубль? Почему 519 тысяч 999 рублей?! Это какой-то налог на налог или что это?
@finindie
Экономисты
Ппц, больше всего на свете меня бесит, когда всякие бездари получают миллионные просмотры и цитируемость по теме, которой они посвятили пару минут, а ты - всю жизнь. И тебя не цитируют, а их цитируют.
Чтобы не работать и жить безбедно, россиянину нужно накопить 65 млн рублей за 10 лет, — подсчитали экономистыЭту цитату мне прислали за последние дни человек десять. Автор расчёта - какой-то инфобоярин, который представился СМИ как экономист и финансовый консультант.
Эти средства нужно инвестировать в облигации и ежегодно снимать 4% от портфеля. При доходности в 12% годовых это обеспечит ежемесячный доход в 100 тысяч рублей и защиту от инфляции.
Банк России (ЦБ) сохранил ключевую ставку на уровне 21% и сообщил о снижении инфляционного давления. Это может означать, что в скором времени ставку начнут снижать.
Крупные банки уже отреагировали - по официальной статистике от того же ЦБ, максимальная процентная ставка в крупнейших банках уже снизилась до 20,7%.
Но есть системно значимый банк, который по-прежнему предлагает очень хорошие условия по вкладам своим клиентам – это Т-Банк! Вклад в Т-Банке можно открыть всего за минуту, ставка составляет до 21% годовых.
Переходите по этой ссылке, оформляйте вклад в Т-Банке и копите с высоким процентом! Сейчас уникальное время, когда даже вклады могут позволить получить высокую реальную доходность. Так что пользуйтесь моментом. Если вы ещё не клиент банка - карту Black привезут на следующий день.
Все вклады до 1,4 млн ₽ застрахованы в АСВ!
Реклама. АО «ТБанк», ИНН 7710140679, лицензия ЦБ РФ № 2673, Erid: 2W5zFK4KjHz
Моя табличка
Два месяца назад я сделал большое обновление Google-таблицы по отслеживанию индексов Мосбиржи, а потом добавил туда ещё и отслеживание облигаций. И закрыл свободный доступ к этой таблице. На выходных я обновил прогнозы по дивидендам, а в понедельник в ней автоматически произойдёт ребалансировка индекса.
Контрол-фрик и любитель циферок во мне хочет поделиться статистикой:
▪️ За 2 месяца получено 505 запросов на скачивание и редактирование.
Когда таблица была открытой и бесплатной, к ней было меньше интереса. А как только я сделал доступ по подписке, сразу же стал получать большое количество запросов на скачивание (больше 200 в первую неделю). Ценность таблицы выросла в глазах людей, хотя принципиально ничего не поменялось.
▪️ Количество активных подписчиков - 238 человек на момент публикации.
Количество бесплатных пользователей мне неизвестно.
Что в подписке:
1. Google-таблица для отслеживания индекса Мосбиржи, индекса Голубых фишек и облигаций.
2. Google-таблица для учёта расходов и доходов с расширенной аналитикой: графики, диаграммы, статистика по категориям, отслеживание личной инфляции.
3. Чат для подписчиков. Сейчас там немного людей, и обсуждения редкие. Но зато всё по делу.
4. Доступ к моим ежемесячным отчетам по семейному бюджету.
Подписаться можно прямо через Telegram или через Дзен. Стоит всё это добро 330₽/мес - в 2,5 раза дешевле чашки какао в Кофемании. Из них 33₽ я отдаю оператору платежа, 297₽ забираю себе.
В первый день получил много негативных комментариев. Что примечательно, исходили они от людей, которые таблицей не пользовались - вот-вот хотели скачать, но руки не доходили.
"Таблица была бесплатная, и я уже отметил её как свою - всегда мог скачать и начать пользоваться. А ты без предупреждения закрыл доступ, и отнял у меня эту возможность, вот какой ты плохой" - собирательное содержание такого комментария. Но я о своём решении не жалею, это крутые таблички, в них вложено много сил и они точно стоят этих копеек.
@finindie
———
🔥 Кешбэк до 50% за инвестиции
Хочу поделиться с вами по-настоящему крутым предложением. В МТС Инвестиции проходит акция, в рамках которой возвращает до 50% кешбэка за первые инвестиции. Вот как это работает:
▪️ Откройте брокерский счёт по этой ссылке.
▪️ Скачайте приложение "МТС Инвестиции".
▪️ Пополните счёт на сумму от 1000₽ и покупаете любые ценные бумаги. Для покупки подойдут акции, облигации и биржевые фонды.
▪️ Ожидайте начисления кешбэка.
Что может быть лучше кешбэка до 50%? У меня есть ответ — два кешбэка до 50%! У тех, кто поучаствует в первом этапе акции, по его окончании будет возможность пойти на второй заход, и снова забрать кешбэк, выполнив несложные условия. Я считаю, что это предложение достойно вашего внимания, все подробности по ссылке.
Счёт в МТС Инвестициях зачитывается при расчёте суммы, достаточной для бесплатного премиального обслуживания. И также обращу ваше внимание, что МТС Банк участвует в собираемом мной рейтинге сервисов для премиальных клиентов - и предлагает весьма интересные условия. 😉
Реклама ПАО «МТС-Банк», erid: 2SDnjdzrqjA
⚡️ В канале может появиться квота на социальную рекламу
Насколько мне известно, законопроект рассматривался в прошлом месяце и был отклонён в связи с тем, что отсутствуют инструменты для отслеживания соблюдения квоты. Но как только такой инструмент разработают, законопроект будет принят.
В ОРД (Оператор рекламных данных) такой признак (галочка) с 1 апреля уже появляется. Держу в курсе...
Девушки, женщины! Поздравляю вас всех с наступающим праздником. Мужчины, крепитесб.
@finindie
Невероятно, но банк позвал своих клиентов на стратсессию
Точка Банк собрал предпринимателей, чтобы вместе решать, какими станут продукты для бизнеса будущего.
Вау-сервис и никакой формальности — только открытые вопросы, честный диалог и фокус на то, что действительно важно предпринимателям.
Стратсессия Точка Банк — клиентоориентированность в действии.
Бизнесу быть!
Мосбиржа опубликовала информацию о весах акций, которые вступят в силу в пятницу после окончания рабочего дня.
Ключевые изменения, на которые я обратил внимание:
▪️ Сбер, 17,6% -> 15,0% или -2,6%. Пока весь индекс падает, Сбер стоит как скала. В итоге, его вес относительно остальных растёт. И он превысил лимит в 15% на одну компанию, вот и срезают.
▪️ Газпром, 11,95% -> 12,8% или +0,85%. Газпрома в индексе станет ещё больше...
▪️ Яндекс, 3,8% -> 4,55% или +0,75%. Доля акций в свободном обращении несколько выросла.
▪️ Также существенно вырастет вес у Татнефти, Новатэка и Совкомбанка. Незначительно снизится вес у Роснефти и Полюс Золото. Но это уже минорные изменения.
▪️ В индексе будет уже целых 12 компаний с весом менее 0,4%. Я считаю такую долю настолько незначительной, что не вижу смысла покупать эти акции. Почти все они уже и так исключены из портфеля. Но не все. Претенденты на исключение по данному критерию: ВК, Совкомфлот, Позитив, ФСК-Россети. Буду думать, что делать с данными персонажами, если оставаться беспристрастным, то надо выкидывать за борт.
@finindie
Квартиры премиум-класса в Москве от 68 674 р./мес. или рассрочку 0% от 100 000 р./мес. — такую возможность нельзя упускать!
О таких выгодных предложениях первыми узнают подписчики канала о недвижимости бизнес и премиум -класса Great Person. Его ведут эксперты, которые досконально знают рынок, снимают обзоры ЖК и публикуют все акции от топовых застройщиков.
- Самый обсуждаемый ЖК в Москве ⟶ смотреть обзор
- Большие семейные квартиры от 100 000 р./мес. Первый взнос от 20%, скидки до 10% ⟶ смотреть планировку
- Обзор самых ожидаемых премиальных новостроек в Москве ⟶ смотреть подборку
Подпишись на @GreatPersonRealty и забирай первым самые выгодные предложения премиальной недвижимости!
Больше всего на свете меня поражает вот какая несостыковка:
1) С одной стороны, у нас в стране есть многие тысячи молодых людей с аналитическим складом ума, которые даже не подозревают о том, какой потенциал кроется в их голове. И не знают, как они востребованы на рынке труда на самом деле.
2) С другой стороны, есть работодатели, которые создают виртуальные барьеры при найме на работу. И страдают от дефицита кадров из-за завышенных требований.
На вторую категорию повлиять очень трудно, да и их требования будут оправданными, если их немного снизить. А вот первая категория - это мы с вами, и здесь можно и нужно развиваться.
Что можно сделать? Советую рассмотреть профессию финансового аналитика. И здесь вам поможет курс "Аналитик PRO" от Changellenge >> Education. Кстати, ребята предоставляют гарантию трудоустройства.
Что вы получите?
▪️ Узнаете возможности как известного всем Excel, так и крайне востребованных на рынке труда SQL и Python. Если вы уже используете Эксель в своих рабочих задачах и чувствуете, что можете сделать гораздо больше (но пока не понимаете, как), то я считаю правильным вектором развития именно эти два направления. И это проще, чем вам может показаться.
▪️ Научитесь анализировать производственные процессы и строить бизнес-модели. Главное в этом деле - умная голова на плечах (уже есть) и умение пользоваться правильными для таких задач инструментами (этому научат).
Кстати, про финансы. Им посвящён отдельный блок, в рамках которого проходят анализ финотчетности и расчёт ключевых финансовых показателей. Если ваша деятельность связана с трейдингом и инвестициями, этот курс вам особенно подойдёт. А если ваша профессия сейчас с этим не связана, то объем полученных знаний и умений позволит вам расширить свои навыки и перейти в финансовую аналитику - сейчас это развивающееся направление.
Записывайтесь на курс "Аналитик PRO" и становитесь крутым аналитиком. Повышайте свою стоимость на рынке труда, пока остальные стоят на месте и ждут чуда.
Риски в подматрасных долларах
Домохозяйка из Петербурга наводила генеральную уборку в квартире и выкинула хлебницу, которую семья использовала как тайник для валюты. В хлебнице семья хранила $41000 и 3000€. 45-летняя женщина вынесла "сейф" на мусорную площадку у дома, а когда спохватились - хлебницы уже и след простыл.
Несмотря на бульварность источника, хотел бы подсветить эту проблему. У многих людей есть помимо обычной финансовой подушки ещё и собственный "резерв судного дня" - на случай если всё прям совсем не по плану пойдёт, и красноармейцы грабят Зимний. И часто роль такого резерва выполняет валютный нал. В хлебнице. И мы считаем риски по нашему "резерву судного дня" нулевыми. Типа, ничего не будет. А на самом деле, риск обнуления этого резерва есть, и он статистически значимый.
Добавляю к пресловутым пожарам, кражам, к плесени и купюрам старого образца в копилку ещё одну фобию. В какой-то момент "хлебницу" может выкинуть приехавшая погостить и решившая провести внезапную уборку мама или ничего не подозревающая жена, от которой заначка по непонятным причинам утаивалась.
И на фоне целой пачки рисков может оказаться, что идея купить валютные облигации на бирже - не такая уж и плохая. И Газпром, как эмитент таких облигаций, не прям уж и зашквар. А 7% годовых в баксах - это 7% годовых в баксах.
@finindie
Какие планы до 90-100 лет? Мне 35, к 45 думаю уже хапнуть инфаркт или инсульт и отъехать. Так что соломка явно не пригодится
Это один из самых популярных комментариев в ответ на мою публикацию о продолжительности жизни нашего поколения. В ней я обращаюсь к широким народным массам с призывом "стелить соломку" в виде формирования небольшого капитала, с которого можно будет снимать часть средств, чтобы обеспечить себе достойную жизнь после 65 лет.
Ещё чаще людям не хочется напрягать свои извилины и набирать текст самостоятельно, так что они просто копируют слова героинового наркомана Булгакова "Да, человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чем фокус". Считаю нужным ответить.
У каждого такого пессимистично настроенного человека явно уже есть план на тот случай, если до старости он не доживёт. Тут тебе и цитаты классиков в интернете уже напихали, и Васька-сосед пьяным шел по улице, и в люк упал. Да и много ещё свидетельств того, что такой Сценарий №1 очень вероятен. Насколько - непонятно, до оценки вероятностей дело не доходит. Но этот сценарий привлекателен тем, что готовясь к нему, делать со своими финансами ничего не нужно. Не нужно менять потребительские привычки, не нужно стараться больше заработать, не нужно думать о том, как грамотно отложенными средствами распорядиться. Ни о чем думать не нужно! Просто можно поржать над дурачком, который до 100 лет планирует.
Но что если нет? Что если жизнь пойдёт по Сценарию №2? Что если доживёшь в ясном уме и твердой памяти до 90-100 лет? Просто взгляните на асимметрию результатов, если мы готовились к одному сценарию, а жизнь пошла по второму:
1. Готовился к Сценарию "живу до 100 лет", реализовался другой Сценарий.
Плюсы: Твои близкие получают в наследство не долги, а активы. Они дают им высокий уровень фин. независимости, позволяют не испытывать нужду и не принимать невыгодные решения.
Минусы: У тебя в инстаграме меньше фоток из петушествий, а печень обработала меньше выпитого элитного алкоголя.
2. Готовился к Сценарию "буду погибать молодым", реализовался другой Сценарий.
Плюсы: Не надо было напрягать мозг всякой финансовой чепухой.
Минусы: 30 лет жизни в survival mode на 20 тысяч рублей, битвы с бомжами за просрочку возле черного выхода из Пятерочки.
Конечно, я преувеличиваю и приукрашиваю выбранный мной вариант. Но мне кажется, это как раз тот случай, когда мы просто обязаны быть оптимистами, и ничего плохого из-за излишнего оптимизма не произойдёт.
@finindie
Июнь - самое лучшее время для того, чтобы приехать в Петербург. Потому что белые ночи, потому что чуть ли не единственный месяц в году когда хорошая погода и потому что можно совместить приятное с полезным. Ведь в июне здесь проходит конференция Смарт-Лаба! Рекомендую это мероприятие к посещению.
Где: Санкт-Петербург, Пироговская набережная 5/2 (отель «Санкт-Петербург»).
Когда: 28 июня 2025, суббота.
Что будет: Выступления интересных людей, встречи с представителями разных компаний.
Что нужно знать: по промокоду FININDIE вам положена скидка 20% на билет.
Если тоже соберётесь - увидимся там.
https://conf.smart-lab.ru/
@finindie
Линкеры
Подглядел у Павла Комаровского идею, что линкеры ОФЗ 52002...52005 - неплохая вещь сейчас. По 5-летним 52003 SU52003RMFS9 можно забрать +10% к официальной инфляции от Росстата.
Моя личная инфляция хоть и выше среднестатистической сейчас (примерно на 3-4% по итогам 2024), но всё равно запас +10% это расхождение покрывает. Остается 6-7%, которые можно зафиксировать и это выше желаемой доходности 4% сверх инфляции на длинном горизонте. Выражаю надежду на то, что разница между личной и среднестатистической инфляцией уменьшится - и эффективность инструмента тогда может даже повыситься.
В остальном, плюсов у линкеров мало, а минусов предостаточно. Один из главных минусов - очень маленькая ликвидность (объем сделок 0-200 штук в час, в самых нищих ВДО и то больше жизни). Хотел купить, чтобы интереснее было следить, но уже несколько часов заявка не исполняется. Настолько мертвый стакан. Так что c миллионами туда точно лезть не стоит.
Короче, добавлю их к себе на дашборд, понаблюдаю.
@finindie
Ппц, больше всего на свете меня бесит доходность моего НПФ. В нём крутятся взносы, которые отчислялись с зарплаты до 2014 года. Конечно, это не большие деньги (220к), но всё же обидно.
Доходность НПФ за 2024 год составила 6,3%. При инфляции ~10% и среднегодовой доходности вкладов 17,2%.
За 12 лет (с 2013 г.) каждая 1000₽ под управлением этих талантливых парней превратилась в 902₽, если считать в реальном выражении.
Интересно, от чего зависят их годовые бонусы? Кто в индустрии трудится - поделитесь секретом.
@finindie
Консьержи
Ппц, больше всего на свете меня удивляет, как эта услуга из до-интернетовской эпохи дожила до 2025 года. А банки тратят миллионы рублей на перевыставление этого бесполезного сервиса своим премиальным бояринам.
Я попытался использовать консьерж-сервис двух разных банков для планирования путешествия. И более бессмысленного занятия не найти.
1. ВТБ
В этом банке мой контакт просто передали какой-то женщине. Мне показалось, что она является единственным сотрудником своего агентства. Годовая выручка у организации меньше моей зарплаты за полгода, мне писала и звонила гендиректор агентства. Почтовый ящик у неё создан просто на @mail.ru
Прислала она мне пару ссылок на какой-то агрегатор туров со своей рефералкой. Туры стоили на 150 тыс. рублей дороже, чем если покупаешь авиабилет и отель самостоятельно напрямую. На мой вопрос, почему высылаете мне с вылетом из Москвы, хотя я черным по белому написал, что я из Петербурга, и тут есть прямые рейсы, ответила: "У нас есть только из Москвы, не нравится - не берите". На этом наше взаимодействие прекратилось.
2. Т-Банк
Тинек партнерится с агрегатором туров Травелата. Цены там были такие же как если покупаешь билет и отель сам - без существенной накрутки. Они готовы были кидать не только пару предложений, на которых заработают больше денег, но и вообще всю свою поисковую выдачу.
Но им настолько наплевать на свою работу, что скидывали они мне варианты рейсов с 16-часовой пересадкой. На вопрос, как они себе представляют перелет с двумя детьми и пересадкой 16 часов, извинились и начали лепить варианты с 5-часовыми пересадками. И у них тоже почему-то не было прямых рейсов в составе туров.
Впоследствии, тиньковский консьерж сдался и начал кидать просто ссылки на билеты через их приложение и ссылки на самостоятельное бронирование отелей на букинге - то есть, то же самое, что я и сам бы сделал без их помощи.
Также у Тинька есть "Тревел-ассистент", который они позиционируют как ИИ. На самом деле, никакого интеллекта у него нет. Это просто тупой скрипт, который обрабатывает ключевые слова в запросе и кидает их в поисковик, возвращая результаты поисковой выдачи.
———
Короче, для чего нужны консьержи в 2025 году - мне вообще не понятно. В бронирование столиков в ресторанах они тоже не умеют - но это уже совсем другая история.
@finindie
Больше не считаю накопления в рублях или в любой другой валюте. Считаю в месяцах жизни
По состоянию на 01.04.2025 накоплена сумма, эквивалентная 231 мес. жизни (77% fire). Как посчитано? Беру стоимость всех активов на всех счетах. И делю на среднемесячные расходы за последний год. Повторяю расчет из месяца в месяц.
В прошлом месяце я надеялся, что график пойдёт вправо и вверх. И он действительно пошёл вправо! Но вниз.
За март я потерял сумму, эквивалентную 13 месяцам жизни. Причем, я заработал много, а потратил сильно меньше. Дело в падении стоимости активов. В марте упало всё: и российские акции, и американские акции. И доллар тоже упал, а у меня очень многое завязано на валюту. Короче, идеальный шторм. Надеюсь, апрель будет поприятнее.
@finindie
Мои чистые покупки акций российских компаний за последние 2 года в динамике
Неукоснительный Степан во мне радуется, видя объемы покупок с августа по ноябрь 2024 - когда рынок акций опускался на дно. И вместе с тем грустит, видя декабрьский объем (а деньги были, но пошли в другие инструменты).
Средний показатель 225к/мес. В последний год суммы увеличиваются, т.к. удаётся заработать чуть больше денег.
Я ещё не достиг того уровня просветления, при котором направлял бы всю разницу между доходами и расходами в акции. Параллельно формируется внушительный облигационный портфель, а котлета на вкладах и накопительных счетах уже достигла неприличных масштабов, и видится разумным её больше не наращивать.
35-40 лет - это тот возраст, когда мы (как правило) выходим на плато по уровню своего заработка. И я благодарен судьбе за то, что в этот период у меня остаются внушительные суммы для инвестиций.
@finindie
66% от ВВП к 2030 - потерянный год
Год назад мы впервые услышали о том, что Правительство получило ориентир по росту объема рынка акций. К 2030 году совокупная капитализация всех публичных компаний должна достигнуть 66% от ВВП.
В мае прошлого года я смоделировал темпы роста рынка, при которых цель может быть достигнута. Получилось 17,5% годовых без учёта дивидендов. Это звучало смело, но вывод крупных компаний на рынок акций мог сделать эту задачу более реалистичной. Капитализацию Wildberries можно оценить в 1,2-1,5 трлн рублей, капитализацию Сибура - в >2 трлн. Вывод на биржу 10 компаний такого размера мог бы существенно облегчить жизнь чиновникам, если они действительно озабочены заявленным KPI - тогда было бы достаточно роста на 15-16% в год. Хотя, нам с вами гораздо интереснее укрупнение рынка акций через рост котировок.
В прошлом году было много шума вокруг этой темы. Но сейчас всё утихло. Подведу промежуточные итоги:
▪️ Капитализация компаний на бирже = 61 трлн ₽. ВВП за 2024 год = 200 трлн ₽. Капитализация от ВВП = 30,5%.
▪️ Цены на акции снизились, объем рынка скукожился на 5 трлн рублей. А должен был вырасти на 10 трлн.
▪️ За год мы так и не увидели выхода крупных компаний на биржу. И до конца 2025 года их, скорее всего, не будет.
▪️ Для достижения цели 66% от ВВП рынку теперь нужно расти на 20% каждый год, если мы ждём новый крупняк на бирже, или на 22-23% в год, если крупняку это неинтересно.
Мы потеряли целый год. Окончательные итоги подведу через 6 лет.
@finindie
iCloud и продуктивность человека
Замечали, насколько снижается результативность рабочего дня, когда переполнено облачное хранилище? Буквально каждое действие требует x3 времени: всякий раз нужно удалять файлы и освобождать место в памяти гаджета.
Аналогичный процесс происходит в человеческом мозге. Чем больше информационный поток, тем богаче поток мыслей. Чем сильнее последний, тем сложнее решать серьезные вопросы, в том числе и финансовые.
Первое, что нужно сделать – почистить пространство и запустить перезагрузку. Рабочая тема не только для техники, но и человека. Поэтому снижаем поток входящей информации и зачищаем ненужное.
Спойлер: это сложно, но реализовать возможно. Для этого есть профессионалы, кто поможет запустить мощный детокс по всем фронтам – клиника ментального здоровья Rehab Family.
Специалисты уровня кандидатов наук, благоустроенная территория с водохранилищем и лесом, разнообразные программы восстановления, уютная атмосфера, бассейн, тренажерный зал, индивидуальный подход, участие семьи в лечебном процессе – все это совмещает Rehab Family.
Если давно чувствуете упадок сил, не справляетесь с привычной рутиной, часто срываетесь на окружающих, то это не просто звоночки, а колокола, что пора заняться здоровьем. Не доводите свое состояние до психоэмоционального выгорания. Поезжайте в Rehab Family – эти ребята запустят полный апгрейд. Будете как новенький, потом спасибо скажете.
Реклама. Рекламодатель ООО РЕАБИЛИТАЦИЯ. СЕМЬЯ. ИНН 9709003760. Erid:2VfnxwsnCFa
Расходы в феврале: 166,4 тыс. рублей
Из них мои расходы - 30,4 тыс. ₽, расходы остальных членов семьи - 136 тыс. ₽ 😁
Полный текст с фотками тут: https://dzen.ru/a/Z8LAuM6qdGt1GE33 - для элитариев с подпиской.
Категории расходов см. на диаграмме. Личная инфляция г/г составила 11,2%, и это ниже рассчитанного в прошлом месяце показателя (было 14%). Расходы на продукты питания +24% г/г (в прошлом месяце наблюдалось +28% г/г). А что если пик инфляции уже пройден?
———
Средние базовые расходы за последние 12 мес.: 167 900 ₽ в месяц.
FIRE Number (сколько надо накопить, или 300 месяцев жизни): 50,4 млн ₽.
Прогресс по достижению фин. независимости и отчёт по инвестициям выйдут на днях отдельными публикациями.
@finindie