Telegram-канал proton_miners - ПроТОН | Майнинг, криптовалюта, инвестиции: Криптовалюты

ПроТОН | Майнинг, криптовалюта, инвестиции

04 мая 2025 23:29

Кредит и проценты по нему

В чате опять подняли вопрос займов (кредитов, ипотек и т.д.) и того, как начисляются проценты на самом деле, какие есть варианты погашения займов и т.д. И хоть некоторым кажется это все элементарно, на деле очень мало людей понимают что такое кредиты и как работают проценты, а от сюда возникает куча мифов и заблуждений касательно того, как правильно и выгодно гасить кредиты, какая будет переплата т.д.

По этому повторение - мать учения:

Самое главное понимать базовый принцип что такое проценты и как они начисляются. Все остальное - нюансы договора

Проценты (всегда начисляются на фактический остаток тела долга), начисляются ежедневно. Просто берется годовая процентная ставка и делится на 365 (реже на 360). И каждый день этот маленький процентик (1/365-я) добавляется к фактическому остатку по телу долга. Вот и все

А уже типы погашения займа: дифф, аннуитет, в конце срока, или вообще рандомно - это все вторично, в зависимости от того, что прописать в договоре

На цифрах еще проще понять:

Допустим займ под 36,5% годовых (для простоты счета), это значит что каждый день будут начислены 0,1% на фактическую сумму долга на начало каждого нового дня (36,5% делим на 365 = 0,1% в день).

Если это займ на 10 000 руб, то мы заплатим 10 руб (проценты за день)

Если это 12 750 000 руб, то мы заплатим 12 750 руб (проценты за день)

И так каждый день…

И не важно, это кредитка, потреб на айфон, ипотека или микро кредит «быстро деньги». Разница только в размере этого самого займа, процентной ставки, наличия обеспечения (залога) и целевого назначения (или отсутствия оного)

Аннуитет приводит платеж таким образом, чтобы к концу срока весь долг и проценты были выплачены полностью, и платежи были одинаковы каждый месяц. Общий платеж: всегда одинаковая сумма.

Дифференцированный приводит к тому, чтобы тело долго и проценты были выплачены полностью к концу срока, но таким образом, что тело всегда гасится равномерно в течение всего срока. А следовательно проценты (сумма денег) со временем снижаются, поскольку снижается фактический размер долга каждый месяц. Общий платеж: сперва много, и все меньше и меньше каждый месяц.

В конце срока - ответ названии: весь срок платим только проценты, а в конце срока возвращаем всю сумму тела долга. Общий платеж: сперва самый минимальный (только проценты) и одинаковый, ведь тело долга не меняется, а в конце сразу дохуища одной котлетой все вернуть нужно

Если понять суть кредита и процентов, то любые другие вопросы отпадут сами собой:

«что выгоднее гасить ипотеку досрочно или инвестировать?»

«что выгоднее сокращать срок или платеж при досрочном погашении?»

«что делать чтобы сократить переплату?»

И т.д.

Любой кредит - это просто покупка денег, а точнее их аренда, тоже самое что взять самокат в аренду или дрель, поскольку деньги - это просто товар

А стоимость использования (аренды) этого товара - проценты которые мы платим по этому кредиту

От сюда фраза, что мы берем чужие деньги и на время, а возвращаем свои и на всегда - полный идиотизм, придуманный инфантильными мудаками. Мы берем чужие на время и возвращаем их обратно, после того, как попользовались