180646
Аптечка для вашего бюджета. Как не остаться без денег, отложить и преумножить Реклама: @midas_media Сотрудничество: @midas_Diana
Синдром упущенной выгоды
Синдром упущенных возможностей, или FOMO – fear of missing out – распространенная проблема среди современных людей. Инвестору, который испытывает эффект FOMO, кажется, что заработать на удачном вложении могут все, кроме него.
Автор термина FOMO, венчурный инвестор Патрик Макгиннис приводит в пример случай с Theranos. Основательница стартапа Элизабет Холмс утверждала, что обладает уникальной технологией, которая произведет революцию в диагностике заболеваний. Компании удалось привлечь деньги от крупных инвесторов. Вслед за ними инвестировать начали и другие – со стороны казалось, что многие умные люди планируют заработать с Theranos большие деньги.
Макгиннис считает, что именно FOMO заставлял инвесторов вкладываться в такую закрытую компанию. Технология оказалась нерабочей, в компании вскрылись фальсификации и мошенничество, а Холмс грозит до 20 лет тюрьмы. Инвесторы потеряли свои деньги.
Одна из движущих сил FOMO – страх быть хуже других. Экономисты из Стэнфордского университета исследовали психологические причины возникновения пузырей наподобие того, что случился на рынке доткомов в начале нулевых. Согласно их выводам, инвесторы попросту опасаются быть бедными, когда все вокруг богаты. Страхи заставляют инвесторов копировать портфели профессионалов или людей из их окружения, и зачастую в них входят высокорисковые акции.
Как с этим бороться? Смиритесь: вы упускаете возможности – и это нормально. Даже самые успешные инвесторы периодически принимают неверные решения. Главное – не зацикливаться на неудачах и помнить о том, что новые возможности на фондовом рынке появляются постоянно.
#наука_денег
Деньги – корень всех зол
Фактически цитата гласит: «Любовь к деньгам – корень всех зол».
Сами по себе деньги не корень всех зол. Любовь к деньгам, то есть жадность, может привести к неправильным решениям, но сами деньги это неодушевленный объект. Они ни добро, ни зло!
Деньги это инструмент, такой как молоток. Вы можете использовать молоток, чтобы построить дом или замучить котенка. Независимо от того, как вы его используете, сам молоток это просто объект. Человек, владеющий молотком, наполняет его смыслом.
Деньги усиливают вас. Если человек уже был негодяем, а потом получил кучу денег, то теперь он просто негодяй с деньгами.
Но если вы добрый и ответственный человек, ваша система управления деньгами это отразит.
Мы не должны ни винить, ни хвалить деньги. Деньги не более чем инструмент. Наша работа заключается в том, чтобы научиться использовать этот инструмент наилучшим образом.
#психология_денег
ПСБ продолжает расширять свое присутствие в новых регионах. В Мариуполе открылся крупнейший офис банка, предлагающий современные финансовые услуги для бизнеса и населения. Офис расположен на проспекте Ленина, 24, в центре возрождающейся части города.
В новом отделении предусмотрены кассовый узел, ипотечный центр, зона обслуживания клиентов программы Orange Premium Club, а также несколько банкоматных зон, в том числе с круглосуточным доступом.
На церемонии открытия присутствовали председатель ПСБ Петр Фрадков, заместитель председателя правительства РФ Марат Хуснуллин, глава ДНР Денис Пушилин и другие гости. Петр Фрадков подчеркнул, что открытие обновленного офиса — знаковый проект, который в полной мере отражает дальнейшую стратегию развития банка в новых регионах.
Как получить прибавку к своим накоплениям от государства
С 1 января 2024 года в России работает программа долгосрочных сбережений (ПДС). Она поможет накопить денег, которыми можно будет воспользоваться в будущем, к примеру после выхода на пенсию или в тяжелой ситуации. Главная особенность программы в том, что ее участники получат от государства прибавку к своим накоплениям.
В чем суть программы?
Вы заключаете договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и начинаете отчислять туда взносы. Государство тоже пополняет эти счета. Вдобавок вы получаете право на налоговый вычет – можете вернуть часть уплаченного за год подоходного налога.
Если вы официально работали с 2002 по 2014 год, у вас есть пенсионные накопления. Это часть будущей государственной пенсии, которая находится на вашем личном пенсионном счете в Социальном фонде России (СФР) либо в НПФ. Ее тоже разрешается перевести в программу долгосрочных сбережений.
Фонд будет инвестировать ваши деньги, чтобы уберечь их от инфляции и преумножить. Начать получать ежемесячные выплаты от НПФ можно будет через 15 лет с момента заключения договора либо с 55 лет для женщин, с 60 – для мужчин.
Все ваши взносы в ПДС, а также инвестдоход по ним застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей.
В какие инструменты могут инвестировать НПФ?
Перечень довольно широк: государственные ценные бумаги, корпоративные облигации, акции, паи инвестиционных фондов, недвижимость и другие активы. При этом в высокорискованные инструменты НПФ не может вкладывать больше 10% от суммы ваших денег.
#финплан
«Незнайка на Луне» Николай Носов
Однажды неутомимый Незнайка отправляется на Луну, а точнее, в глубь Луны. Там он узнает, что местные жители – коротышки – живут совсем по другим правилам, чем обитатели родного герою Цветочного города.
У аборигенов есть деньги и частная собственность, фабрики и тюрьмы, средства массовой информации и реклама. В этом мире хорошо себя чувствуют лишь коррумпированные полицейские, отчаянные биржевые спекулянты и жадные монополисты.
Даже несмотря на то, что в основе истории лежит пародия на капитализм, книга дает общее представление о том, как работает экономика, как устроена биржа и что такое акции.
Книга отлично подойдет как для детей начальной и средней школ, так и для взрослых читателей.
#культура_денег
Сколько на мой счет добавит государство?
Люди, которые внесут в программу долгосрочных сбережний не меньше 2 000 рублей за год, получат софинансирование из госбюджета.
Планируется, что максимальный размер доплаты одному человеку (даже если он оформит несколько договоров ПДС) составит 36 000 рублей в год. Но точный размер госдобавки будет зависеть от суммы взносов на счет и от вашего ежемесячного дохода:
• при среднемесячном доходе до 80 000 рублей в месяц полагается доплата из расчета 1:1. То есть государство добавит рубль на каждый рубль, который человек внесет на счет в ПДС. Чтобы получить максимальные 36 000 рублей госприбавки в год, нужно самому вложить не меньше этой суммы;
• при зарплате от 80 000 до 150 000 рублей коэффициент составит 1:2 – рубль от государства на каждые два рубля, которые внесет вкладчик;
• с доходами от 150 000 рублей – 1:4.
Государство будет софинансировать вложения в ПДС в течение трех лет с момента вашего первого взноса в программу.
Если вы в разное время откроете несколько счетов ПДС, доплата будет приходить на каждый из них – в пределах общего лимита. Но период софинансирования закончится через три года после того, как вы пополните именно первый счет в программе.
На какой налоговый вычет можно рассчитывать? Вы можете вернуть до 52 000 рублей уплаченного подоходного налога за год. Размер возврата считается как 13% от суммы взносов в ПДС за год.
#финплан
На Евразийском женском форуме ПСБ провел инвестиционный бранч «Инвестиции для женщин как залог финансовой стабильности в семье». В нем приняла участие Вера Подгузова, старший вице-президент - директор по внешним связям банка. Она отметила растущую финансовую самостоятельность женщин и их стремление к стабильности.
Вера Подгузова поделилась инициативами ПСБ: банк активно развивает проект «Женское лидерство в инвестициях», помогающий женщинам делать первые шаги на финансовом рынке и добиваться успеха. Также поддерживает женщин-предпринимателей, предоставляя финансовые инструменты для развития бизнес-проектов с высокой социальной значимостью.
Связь привлекательности и инвестиций
Учёные из Амстердамского университета провели исследование, которое проливает свет на вопрос, даёт ли привлекательность предпринимателям преимущество в привлечении венчурного финансирования.
Исследование опубликовано в журнале Frontiers in Psychology.
Как выяснили учёные, физическая привлекательность мужчин-предпринимателей и венчурных капиталистов существенно влияет на принятие финансовых решений в мире венчурных инвестиций, где ставки высоки.
Стартапы, возглавляемые привлекательными предпринимателями, получали больше финансирования. Это говорит о том, что восприятие привлекательности может повлиять на инвестиционные решения.
Венчурные инвестиции основаны на принципе получения инвестиций в перспективные новые компании или компании, которые стремятся существенно расширить бизнес в ожидании получения высокого дохода в будущем.
#наука_денег
«Лжец, великий и ужасный»
Основанное на реальных событиях повествование о разоблачении Бернарда Мейдоффа (Роберт де Ниро) – владельца инвестиционного фонда и учредителя самой масштабной в истории финансовой пирамиды.
Ее жертвами стали более 40 000 человек по всему миру. Специально созданный при министерстве юстиции США «Фонд жертв Мейдоффа» до сих пор возвращает обманутым инвесторам средства, в том числе за счет конфискации активов связанных с Мейдоффом организаций.
Среди причин, толкающих людей вновь и вновь вкладываться в финансовые пирамиды – такие когнитивные искажения, как «предвзятость репрезентативности» («повезло другим, повезет и мне») и «предвзятость оптимизма». Эти причины можно изучать по сцене приема в Палм-Бич, когда на Мейдоффа одновременно наседают бьющий тревогу сотрудник его фонда (инвесторы начали забирать сотни миллионов) и один из гостей вечеринки, умоляющий включить его в ряды вкладчиков и готовый вложить в фонд $400 млн.
#культура_денег
Копить или взять ипотеку?
Что выгоднее – завести специальный счет, откладывать деньги и получать проценты или взять ипотеку и выплачивать проценты банку? Чтобы ответить на этот вопрос, нужно оценить все факторы: есть ли у вас первоначальный взнос и какой, есть ли вам где жить, платите ли вы сейчас арендную плату, согласны ли вложиться в стройку или рассматриваете только готовое жилье.
Допустим, вашей семье потребуется 12 лет, чтобы отложить сумму, которой хватит на покупку квартиры. Если вы решили копить, постарайтесь сделать так, чтобы накопления работали на вас – обгоняли инфляцию и приносили доход. Накопить большую сумму денег – тоже определенная технология.
Плюсы накопления: вы не переплачиваете проценты, а, наоборот, получаете их и не становитесь должником банка на долгие годы.
Минусы накопления: очень долго ждать, а при экономических потрясениях (например, скачках инфляции или росте цен на недвижимость) ваши накопления могут обесцениться.
Предположим другое: копить на квартиру нужно 12 лет, но вам хватит трех лет, чтобы отложить на первоначальный взнос и взять ипотеку. Возможно, девять лет жизни в новой квартире стоят переплаты по кредиту.
Плюсы ипотеки: вы фиксируете цену квартиры и расходы на нее на много лет вперед. Рост цен на недвижимость вас не коснется, а инфляция не уменьшит сбережения, которые вы уже сделали.
Минусы ипотеки: существенная переплата банку и «жизнь взаймы» в течение нескольких лет. В случае непредвиденных сложностей вы вправе взять каникулы. Но если за это время ваше финансовое положение не улучшится и вам так и не удастся вернуться к первоначальному графику выплат, ипотечную квартиру можно потерять. Также есть вероятность, что цены на недвижимость обрушатся и сумма кредита с процентами станет неадекватна стоимости квартиры.
#финплан
«Фрикономика»
В провокационной книге экономист Стивен Левитт и журналист Стивен Дабнер связывают механизмы экономики с человеческой психологией, рассуждая об организованной преступности, абортах, сайтах знакомств, системе образования – словом, обо всем, на что можно посмотреть через призму экономической теории.
Книга стала мировым научно-популярным бестселлером. Написанная простым языком и в шутливой форме, она пришлась по душе как читателю, далекому от экономики, так и самим экономистам.
Цитаты: «Восклицательный же знак в рекламе недвижимости – это и вовсе плохая новость для покупателя, попытка скрыть реальные недостатки за ложным энтузиазмом».
«Мораль представляет собой то, каким мы хотели бы видеть наш мир, а экономика показывает, каким образом мир работает на самом деле».
#культура_денег
Вложения в золото самые надежные?
С одной стороны, золото, как и другие металлы, не может обесцениться до нуля даже в периоды гиперинфляции и глобальных потрясений на финансовых рынках. В этом смысле оно действительно надежней, чем ценные бумаги и валюта.
Как правило, во время экономических спадов, когда акции и многие другие активы дешевеют, спрос и цены на золото и серебро растут. К примеру, в 2020 году, в разгар пандемии коронавируса, цена золота подскочила с 3000 до 4900 рублей, серебра – с 35 до 68 рублей за грамм. Акции и облигации, наоборот, теряли стоимость, поскольку многие предприятия пострадали из-за карантинных мер.
Если вы включите драгоценные металлы в ваш инвестиционный портфель, они сработают как страховка от больших потерь во время нестабильности на фондовом рынке.
Но, с другой стороны, цены на золото и другие металлы сами по себе сильно колеблются. Например, в начале марта 2022 года золото подорожало с 5500 до 7800 рублей. А весь фондовый рынок рухнул. Но затем стоимость драгметаллов пошла вниз, а многие ценные бумаги отыграли потери.
Поэтому вложения в драгоценные металлы обычно рекомендуют как долгосрочные инвестиции – на 10-20 лет. На длинной дистанции рост их стоимости чаще всего обгоняет инфляцию. Но за этот же срок другие активы могут принести вам больше денег.
Вкладывать все свободные деньги только в золото нет никакого смысла. Разумнее включать в свой инвестиционный портфель разные виды инструментов – диверсификация вложений снизит риск крупных потерь.
#финплан
Двенадцать стульев
Регистратор ЗАГСа Ипполит в одном шаге от богатства. Перед смертью теща созналась ему, что спрятала бриллианты в одном из стульев гамбсовского гарнитура. Но их нужно еще отыскать.
Зато партнер для поиска сокровищ находится быстро. Им становится обаятельный Остап Бендер. Он отлично знает, как запугиванием, лестью и еще множеством способов убедить людей добровольно расстаться с имуществом.
Зачем смотреть. Экранизация авантюрного романа Ильфа и Петрова – хорошая прививка от излишней доверчивости. Наблюдая за «великим комбинатором» Остапом Бендером, легко разобраться, как аферисты манипулируют людьми, выманивая ваши деньги под разным предлогом.
#культура_денег
Эффект привязки
Это искажение означает, что мы склонны цепляться за самую свежую информацию, которую получаем.
Психологи Дэниел Канеман и Амос Тверски проиллюстрировали эту тенденцию в своем исследовании. Участников спросили, какой процент африканских стран входит в ООН, и их ответы варьировались в зависимости от случайного числа, которое им давали перед тем, как задать вопрос.
В реальном мире это часто проявляется на переговорах. Например, если вы проходите собеседование на должность с определенной стартовой зарплатой, но потенциальный работодатель называет гораздо меньшую цифру, вы можете подсознательно привязаться к этой цифре и согласиться на более низкую зарплату, чем первоначально планировали.
Исследование, проведенное в 2022 году, показало, что это когнитивное искажение также может влиять на решения людей при выборе финансовых продуктов. Авторы также предположили, что финансовое образование помогает противодействовать этому предубеждению.
#психология_денег
Здесь и сейчас
Мы склонны слишком ценить настоящее, часто в ущерб будущему. Исследование Университета Род-Айленда, опубликованное в 2019 году, показывают, что эта «предвзятость настоящего» мешает нам копить.
Осознавая проблему, мы можем ей сопротивляться, считает Джеймс Чой, профеесор финансов в Йельской школе менеджмента. Он и его коллеги проверили эту идею.
Людям раздали деньги, которые можно было внести на два разных счета. С одного можно было изъять средства в любое время. С другого, который назвали «счетом обязательств», досрочно снять деньги можно было только с комиссией в 10-20%.
Когда на обоих счетах выплачивалась одинаковая процентная ставка, люди вносили больше денег на «счет обязательств». Другими словами, участники догадывались, что в будущем у них возникнет соблазн снять деньги, поэтому выбирали счет, который наказал бы их за это.
«Похоже, люди осознавали свое смещение к настоящему и решили противодействовать ему» – считает доктор Чой. В этом случае хорошее решение для тех, кто хотел бы копить – завести пенсионный или иной счет с комиссией за досрочное изъятие.
#наука_денег
Приложения для ведения бюджета
Существует много сервисов для планирования личных финансов. Одни фотографируют чеки, другие распознают операции из мобильного банка, в третьих бюджет могут вести одновременно несколько человек.
«Moneon»
Очень простое приложение для учета доходов и расходов. Позволяет задавать нужные категории доходов (например, зарплата, пособие и т. п.) и расходов (ЖКХ, обучение, покупки).
«CoinKeeper»
Приложение с самым удобным виджетом для добавления операций: перетаскиваете монетку с нужного счета в статью расходов и вносите сумму. На одном экране: доходы, категории расходов и суммы трат, доступные счета и их остаток. Приложение умеет распознавать СМС от банков.
«Дребеденьги»
Удобный способ вести семейный бюджет. Позволяет планировать расходы и доходы на несколько лет вперед, подключать к ведению учета всех членов семьи. Список покупок можно составлять прямо в приложении и там же сохранять чеки. Также можно планировать более крупные покупки и настраивать напоминания о них.
«Goodbudget»
Сервис позволяет определять бюджет на нужный период, заводить личные статьи расходов и выставлять по ним лимиты. По сути, приложение заменяет раскладывание денег по конвертам на определенные цели. Бюджет могут вести до пяти человек одновременно. Пользователь сам устанавливает период планирования и дату, с которой он начинается (например, дата получения зарплаты). Уровень финансовой грамотности: высокий.
«Budget»
Рассчитывает, сколько денег можно потратить в день с учетом обязательных ежемесячных платежей.
«Дзен Мани»
Распознает СМС от банков, интегрируется с электронными системами кошельков, типа Яндекс.Деньги, Qiwi и WebMoney. Показывает баланс в виде пиццы: чем больше тратишь, тем меньше кусков пиццы остается.
#финплан
«Повелители финансов. Банкиры, перевернувшие мир» Лиакват Ахамед
Книга про четырех глав основных центральных банков первой половины XX века – Англии, Франции, Германии и США. После окончания Первой мировой войны в их руках оказалась судьба мировой экономики.
Вас может позабавить то, что в прологе рассказывается о том, как в 1910 году повсюду, в том числе во многих мировых газетах, на полном серьезе обсуждалось, что в Европе не может быть войны, поскольку многие европейские страны очень сильно финансово зависимы друг от друга.
В книге Ахамед рассказывает о становлении центральных банков и денежно-кредитной политики в эпоху золотого стандарта. Эта эпоха давно позади, но историю глобальной финансовой системы знать очень полезно, в том числе и для того, чтобы понимать, почему от этой системы отказались и ей на смену пришли новые подходы, такие как инфляционное таргетирование.
Как и в предыдущей книге, автор рассматривает роль центральных банков в финансовой стабильности и в экономике в целом. Кстати, за эту книгу Ахамед получил Пулитцеровскую премию.
#культура_денег
Излишняя самоуверенность
Большинство людей склонны переоценивать свои способности и знания. В одном исследовании испытуемых попросили оценить, насколько безопасно они водят машину. 77% заявили, что их навыки вождения выше среднего. Статистически это просто невозможно, но всем приятно считать себя лучше других.
Особенно свои навыки переоценивают люди с низким уровнем квалификации. Они совершают ошибки, но не осознают их. Это искажение по-другому называется эффектом Даннинга – Крюгера. Ему подвержены и инвесторы: эксперимент в Берлинском университете имени Гумбольдта показал, что люди, показавшие самые слабые результаты при принятии инвестиционных решений, больше остальных склонны к самоуверенности. Всего же этой ошибке оказались подвержены две трети инвесторов.
Наиболее самоуверенными инвесторами оказались мужчины, обнаружили экономисты, изучившие инвестиционное поведение более 35 тысяч американских домохозяйств. Мужчины чаще покупают и продают акции. В среднем чистая прибыль инвесторов-мужчин за год оказалась на 0,94 процентного пункта ниже, чем у женщин.
Как бороться. Не забывайте, что у обычного человека в современном мире почти нулевые шансы стать успешным трейдером. Перевес всегда будет на стороне институциональных инвесторов – которые принимают решения на основе глубокого понимания рынков и новейших алгоритмов. А если вы вдруг сомневаетесь в этом, есть простой способ вернуться с небес на землю: отследите историю операций и посчитайте доходность инвестиций. Обычно это отрезвляет.
#наука_денег
«Дело не в том, сколько вы зарабатываете, а в том, сколько вы тратите»
Вы наверняка слышали это выражение и оно наполовину правдиво. То, что вы тратите, имеет значение, также как значение, сколько вы зарабатываете. И то, и другое верно.
Ваша задача состоит в том, чтобы увеличить разрыв между заработком и расходами. Есть два способа для этого: зарабатывать больше, тратить меньше или их сочетание.
Допустим, что вы зарабатываете 60 000 рублей в месяц, потом получаете повышение по службе, которое увеличивает вашу зарплату до 70 000. Находите дополнительную работу, которая может приносить 20 000 рублей в месяц. Также, инвестируете в квартиру, которую сдаёте в аренду и получаете с неё доход 20 000 в месяц.
Теперь вы зарабатываете дополнительно 50 000 рублей ежемесячно. Это больше, почти в два раза, вашей прежней зарплаты и гораздо больше, чем вы могли бы сэкономить, просто затянув пояс.
То, что вы зарабатываете, имеет значение!
Конечно, если вы потратите эти дополнительно заработанные 50 000 рублей на развлечения и выпивку, тогда вы пожнете то, что посеяли. Но если вы вложите эти деньги, то начнете двигаться по более быстрому пути, чем те люди, которые сосредоточены только на расходах.
#психология_денег
Ошибка осведомленности
Стремление сохранить статус-кво – одно из когнитивных искажений, из-за которого мы сопротивляемся изменениям. Покупатели в магазинах выбирают продукцию привычного бренда, даже если есть альтернатива получше. А инвесторы придерживаются давно сформированной стратегии, даже если она перестала быть оптимальной.
Так же они принимают решения о том, акции какой компании купить. Очень часто люди предпочитают бумаги известного бренда.
Эти решения бывают нерациональными. Российские ученые провели эксперимент: они создали онлайн-симулятор торгов и сформировали для каждого участника по два портфеля. В один вошли золото, нефть, пшеница и другие товары. Второй состоял из активов, обозначенных комбинацией букв. В течение года участники торговали на этой площадке, а цены менялись случайным образом. Результаты показали, что при торговле золотом, пшеницей и другими понятными товарами люди совершали более рискованные сделки: чаще покупали убыточные активы и реже продавали те, которые росли в цене. По мнению авторов, это доказывает, что ошибка осведомленности снижает эффективность инвестирования.
Как бороться. Даже если речь об известной компании, не поленитесь изучить отчетность. А кроме того, изучайте глубже рынок, чтобы быстрее узнавать о новых и перспективных игроках.
#наука_денег
Боязнь перемен
Ездить одним и тем же маршрутом, перечитывать те же книги, выбирать одно и то же знакомое блюдо в ресторане – это не признак уравновешенности и верности, а верный спутник пустого кошелька.
Богатый человек всегда старается узнать что-то новое. Это может быть только что вышедшая книга, новый курс повышения квалификации или знакомство с интересным человеком.
Пусть порой опыт будет неудачным, знания не пригодятся, и очередной контакт останется на уровне случайной встречи в спортзале. Среди обилия новой информации всегда найдется золотая жила или перспективная идея.
Вывод: делать выбор в пользу незнакомого и непривычного – только так можно найти путь к успеху и денежному благополучию. Ведь в застойное болото никогда не заплывет золотая рыбка. В поисках драгоценных жемчужин придется выйти в незнакомые морские воды.
#психология_денег
«Азбука финансовой грамотности»
Когда мы приходим в банк, чтобы взять кредит или, наоборот, открыть вклад, мы сталкиваемся с различными условиями, которые выставляет нам кредитная организация.
Или, когда мы получаем дополнительный доход от аренды квартиры или выполненной работы мы обязательно столкнемся с налоговой службой, с ней же нам придется взаимодействовать и когда мы будем отчитывать за движимое и недвижимое имущество будь то в России или за рубежом. Как распланировать свой бюджет и как сохранить, а еще лучше приумножить свои доходы?
Ведущая Ольга Мигачева – предприниматель и бизнес-тренер в топовых российских компаниях, поможет разобраться в финансовых терминах, которые нас окружают и найти ответы на другие вопросы в программе «Азбука финансовой грамотности».
#культура_денег
Быть скромным
«Я – простой парень» – это на 100% фраза бедного человека из рабочего поселка, все достижения которого заключаются в лизинговой «Ладе» и съемной комнате на окраине районного центра.
Следует понять, что низкий уровень притязаний (амбиций) и разумная скромность (по принципу «жить по средствам») – это кардинально разные вещи.
Не стоит тратить больше с каждым повышением заработка, но глупо вообще не мечтать иметь много денег.
Таким образом, человек, который не мечтает о большем, всегда будет считать копейки до зарплаты. Только тот, кто ставит перед собой большие цели, имеет все шансы стать богатым. «Плох тот солдат, который не мечтает стать генералом» – поэтому ставьте перед собой высокие цели!
#психология_денег
Мозг любит халяву
Дэн Ариели, психолог и поведенческий экономист, автор множества книг, в том числе «Предсказуемая иррациональность», много изучал «фактор халявы».
Во время эксперимента, одной группе людей предлагали выбор: трюфельную конфету из элитного швейцарского шоколада за 25 центов или квадратик дешевой шоколадки за 1 цент. 95% людей выбирали трюфель, взвесив для себя разницу в цене и качестве. Во второй группе было то же условие, только цену снизили на 1 цент: трюфель стоил 24 цента, а квадратик – ноль. То есть стал бесплатным. 99% процентов людей выбрали бесплатный шоколад. Хотя разница в цене не изменилась – она была и осталась 24 цента. Но «фактор» халявы изменил решение людей, и они согласились на то, чего не хотели на самом деле.
Как это можно использовать на практике. Например, два друга поужинали в ресторане и собираются расплачиваться. Вариант первый: они могут разделить счет по принципу «кто что ел, тот за то и платит». Вполне справедливый, правда, для некоторых немного унизительный. И неясно, как оценивать, если кто-то попробовал блюдо другого. Есть второй вариант: просто поделить счет пополам. Но это может быть нечестно, если один пил чай и ел салат, у второй запивал стейк из мраморной говядины бургундским вином.
Дэн Ариели предлагает третий вариант: платит кто-то один, а второй платит в следующий раз. «Это лучше всего, так как один получает ужин бесплатно, и это ему приятно. А второму приятно, что он угостил, и он знает, что в будущем его тоже ждет бесплатный ужин».
#наука_денег
«Все в жизни зависит от меня»
В этом уверены богатые люди. Они берут на себя ответственность за все что происходит в их жизни. Они записывают на свой счет победы и поражения, анализируют свои ошибки и свой успех. Они уверены – все что происходит с ними – результат их действий, только они могут сделать свою жизнь лучше и не ждут, когда сложатся благоприятные условия.
Бедные уверены: «От меня мало что зависит»
Бедные занимают слабую позицию – позицию жертвы, во всех своих бедах и неудачах они винят кого угодно, только не себя – обстоятельства, начальника, государство. Если что-то пошло не так – вместо того чтобы взять на себя ответственность они начинают оправдываться и жаловаться.
До тех пор, пока человек не возьмет ответственность за все что происходит в его жизни на себя, он не сможете её улучшить. Как можно улучшить то, что «от него не зависит» и на что он «не имеет влияния»? Не стоит бояться действовать – нужно оставить себе право на ошибки, которые будут являться в будущем вашим опытом!
#психология_денег
Мозг не верит статистике
Дэниэл Гилберт, профессор психологии в Гарварде, много изучал умение людей прогнозировать события и вот к чему пришел. Люди очень плохо умеют это делать. Этому есть объяснение: если прошлое мы уже пережили, то будущее нам неизвестно, и все, что остается мозгу, это предполагать, что будущее будет примерно похоже на прошлое. И даже если мы все можем вспомнить примеры из прошлого, когда в нашей жизни происходили неожиданные события, абсолютно не соответствовавшие нашим ожиданиям, этот опыт все равно нас ничему не учит.
Большинство людей боятся погибнуть в авиакатастрофе или от теракта, хотя статистика говорит обратное. Так, по данным Всемирной организации здравоохранения, в 2015 году в мире от терактов погибло 29 тысяч человек, а от болезней сердца – 15 миллионов.
Дэниэл Гилберт объясняет: «Каждый теракт или упавший самолет мы видим в новостях. Но СМИ не пишут о каждом утонувшем или умершим от сердечного приступа, потому что это не интересно. Поэтому на слуху только вот эти экстравагантные вещи, именно потому, что они из ряда вон выходящие».
Такой же механизм заставляет людей тратить деньги на лотерейные билеты. «Вон тот счастливчик в телевизоре же выиграл квартиру». Но мы не знаем и не видим всех тех, кто купил билет и ничего не выиграл. «Если бы телеканал взял 30-секундное интервью у каждого из 100 тысяч человек, кто участвовал в последней лотерее, то у вас бы ушло 9,5 лет.
Если бы люди мыслили рационально, то никогда не тратили бы деньги на лотерейные билеты». Также этот эффект называют "ошибкой выжившего".
#наука_денег
В сорок лет денег нет, и не будет
Считается, что можно сколотить состояние только в молодости. А после сорока можно расслабиться – все равно поезд уже ушел.
Эта ложная негативная установка по-прежнему живет в сознании многих. Простой пример. Авраам Линкольн, портрет которого украшает пятидолларовую купюру, был неудачником в любом деле, за какое ни брался до 40 лет. Этот великий человек преуспел только в зрелом возрасте.
На самом деле, по статистике люди создают все лучшее в возрасте от сорока до шестидесяти лет. Эти утверждения основаны на тщательном исследовании деятельности тысяч людей. Достаточно в качестве примеров привести таких известных миллионеров как Генри Форд и Эндрю Карнеги.
Поверьте, можно стать богатым человеком в любом возрасте. Большинство состоятельных людей сколотили свое состояние именно после сорока. Если вам еще нет сорока, то все впереди. Если больше, значит время вашего расцвета только наступает.
#психология_денег
Слишком радужный взгляд
Когда мы задумываемся о будущем, то склонны предполагать, что оно будет лучше настоящего. Нейроученый Тали Шарот называет эту тенденцию предвзятостью оптимизма, описывая ее как привычку переоценивать вероятность позитивных событий и преуменьшать вероятность негативных. Эта тенденция может заставить людей откладывать достижение финансовых целей.
Исследование, проведенное в 2014 году, показало, что люди меньше экономят, когда предполагают, что будущее будет позитивным. Но когда их проинструктировали думать, что «будущее будет точно таким же, как настоящее», доля денег, которые они откладывали, выросла.
Специалист по финансовому планированию Мэдисон Шарик, согласна с результатами исследования. Многие клиенты, с которыми она работала, даже те, кто приближается к выходу на пенсию, пренебрегают сбережениями, поскольку предполагают, что позже у них будет больше возможностей. «Они думают, что в конце концов у них появятся деньги и проблемы решатся сами собой» – говорит она.
Особенно легко поддаться такому мышлению во время экономического спада – можно лишь надеяться, что будущее будет лучше. Но даже сохраняя оптимизм, не стоит отказываться от хороших финансовых привычек в настоящем.
#наука_денег
«Трачу и приобретаю. Как управлять семейным бюджетом, чтобы жить в достатке»
Эта книга – не пособие, как становиться сверхбогатым, а инструкция к стабильности. Автор учит контролю над личными (семейными) финансами, прививает здоровые привычки, даёт рекомендации по распределению бюджета и планированию крупных покупок. Это основы, которые должен знать каждый.
Если вы не читали ни одной книги по финансовой грамотности, начните с неё. Если у вас есть подросшие дети или знакомый, который начинает самостоятельную жизнь – подарите ему именно эту книгу.
Автор книги Наталья Колбасина – эксперт в сфере личных финансов и инвестиций, медийная личность.
#культура_денег
Как разговаривать с детьми о деньгах?
Этот разговор важно начать как можно раньше – так вы быстрее воспитаете разумное отношение к деньгам у ребенка.
Объясняйте в игровой форме
Знакомить детей с деньгами лучше всего через игры и эксперименты.
Например, в магазине предложите ребенку стать вашим «счетчиком» и сообщить, когда товаров в корзине наберется на 1000 рублей.
Поощряйте накопления
Помогите ребенку трансформировать его «хотелки» в финансовую цель. Объясняйте, что можно отказываться от лишнего в пользу чего-то более ценного.
Доверяйте покупки
Сначала в присутствии мамы или папы, а затем и самостоятельно. Если ребенок накопил, например, на игрушку, дайте ему возможность самому ее оплатить.
Исключайте негативные установки
Не стоит забивать детскую голову идеями вроде «не в деньгах счастье», «не жили богато, нечего и начинать» и т.п.
Еще несколько советов: отвечайте на неудобные вопросы вопросы ребенка о финансах; дайте право на ошибки, не критикуя, а объясняя нецелесообразность определенных трат; не забудьте учить ребенка добродетели, напоминайте, что хорошее людям можно делать бескорыстно; учите управлять бюджетом в быту, например покупая продукты.
#финплан